本報(bào)記者 蘇向杲 見習(xí)記者 楊 潔

　　4月15日晚間，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于金融支持貨運(yùn)物流保通保暢工作的通知》，其中明確提到，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司針對貨車司機(jī)、快遞員等特殊崗位工作人群特點(diǎn)，開發(fā)意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品。積極發(fā)展貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、道路貨物運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為物流業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　《證券日報(bào)》記者從險(xiǎn)企獲悉，一方面，由于貨車司機(jī)、快遞員等物流崗位工作人群的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，險(xiǎn)企在承保該類人群的意外險(xiǎn)時(shí)頗為謹(jǐn)慎；另一方面，由于保險(xiǎn)價(jià)格較高，這類人群的投保積極性不足。因此，這類人群的意外險(xiǎn)投保情況呈現(xiàn)“供需兩弱”的格局。此次監(jiān)管部門鼓勵(lì)險(xiǎn)企針對性地開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，希望推動(dòng)該類人群的投保積極性。與之相比，目前貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入良好，呈現(xiàn)“供需兩旺”的局面。

　　意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨兩大痛點(diǎn)

　　交通運(yùn)輸部去年11月3日披露的數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)道路貨運(yùn)從業(yè)人員已達(dá)1728.73萬人，約占各種運(yùn)輸方式從業(yè)人員總數(shù)的60%。

　　目前貨運(yùn)物流從業(yè)人員數(shù)量巨大，且職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，但該群體對意外險(xiǎn)的投保意愿不足，主要源于兩大痛點(diǎn)：一是保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)較高；二是物流從業(yè)人員投保意愿較低。

　　近期，《證券日報(bào)》記者就“是否已投保意外險(xiǎn)”這個(gè)問題詢問了多名快遞員，不少快遞員稱，“自己沒有投過”“也不清楚快遞公司有沒有為大家投保”。

　　慧擇意外險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人唐景東告訴記者，“該類人群的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，保險(xiǎn)公司對此設(shè)置的保費(fèi)門檻高于1至3類人員。另外，多數(shù)物流從業(yè)人員保險(xiǎn)意識不強(qiáng)，投保積極性不高。”

　　一位不愿具名的中型財(cái)險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對記者表示，快遞員、大貨車司機(jī)、出租車司機(jī)都屬于高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)主要集中在兩大領(lǐng)域：一是出險(xiǎn)率較高。近年來物流從業(yè)人員數(shù)量快速增長，但缺少相應(yīng)的賠付數(shù)據(jù)，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)依據(jù)大數(shù)法則，缺少風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)意味著難以進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)。如果定價(jià)太高，就沒人愿意投保；如果定價(jià)太低，保險(xiǎn)公司就會(huì)面臨虧損風(fēng)險(xiǎn)。因此，該公司暫時(shí)沒有針對這類人群推出專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是道德風(fēng)險(xiǎn)較高。保險(xiǎn)公司對一些物流從業(yè)人員的“逆選擇”風(fēng)險(xiǎn)難以把控，道德風(fēng)險(xiǎn)容易導(dǎo)致高賠付率的出現(xiàn)。

　　唐景東表示，貨車司機(jī)及快遞人員在工作過程中面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)較大，例如，開車途中、送快遞途中會(huì)面臨交通事故風(fēng)險(xiǎn)；疫情環(huán)境下，貨車司機(jī)及快遞人員暴露風(fēng)險(xiǎn)較大，在送貨過程中與外界接觸較多，被疫情感染的風(fēng)險(xiǎn)更大。快遞人員在送快遞途中，除了存在自己發(fā)生意外的風(fēng)險(xiǎn)外，還存在因交通事故撞到他人的風(fēng)險(xiǎn)，因此會(huì)面臨大額賠償風(fēng)險(xiǎn)，包括導(dǎo)致第三者人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失等方面的風(fēng)險(xiǎn)。針對這些風(fēng)險(xiǎn)，公司已有相關(guān)產(chǎn)品可投保。

　　上述不愿具名的險(xiǎn)企人士建議，物流從業(yè)人員的所屬公司可以積極為員工投保意外險(xiǎn)，減輕從業(yè)人員的投保壓力，提升投保率。同時(shí)，希望行業(yè)協(xié)會(huì)能收集、提供最新的賠付率數(shù)據(jù)，為保險(xiǎn)公司定價(jià)提供支持。

　　唐景東也對記者表示，行業(yè)層面可以從多維度提升物流從業(yè)人員的投保率：一是提升物流從業(yè)人員的投保意識；二是險(xiǎn)企可根據(jù)不同的職業(yè)特性開發(fā)出特定職業(yè)的保險(xiǎn)方案；三是險(xiǎn)企可與用工平臺(tái)合作，提供多樣化的商業(yè)保險(xiǎn)方案，提高人民群眾多層次保障水平。

　　貨運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)供需兩旺

　　與物流從業(yè)人員意外險(xiǎn)發(fā)展勢頭截然相反的是，近年來，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展勢頭良好，呈現(xiàn)“供需兩旺”的局面。

　　“公司積極拓展貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，攜手保險(xiǎn)公司積極開發(fā)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等相關(guān)產(chǎn)品，為更多特殊崗位人員提供風(fēng)險(xiǎn)保障。通過整合保險(xiǎn)公司各類承保方案，公司為貨運(yùn)相關(guān)主體提供國內(nèi)、國外貨物運(yùn)輸類保險(xiǎn)保障，目前承保規(guī)模年增長率約為10%。”唐景東透露。

　　從行業(yè)頭部公司貨運(yùn)險(xiǎn)的承保數(shù)據(jù)來看，2021年，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)龍頭人保財(cái)險(xiǎn)的貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入48.14億元，同比增長26.5%，遠(yuǎn)超其去年總保費(fèi)的同比增速(3.67%)及財(cái)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)平均增速(3.79%)。

　　關(guān)于貨運(yùn)險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)，唐景東表示，在貨運(yùn)險(xiǎn)產(chǎn)品承保過程中，一般要考量貨運(yùn)相關(guān)主體是否有完善的管理制度、貨運(yùn)各環(huán)節(jié)的管理執(zhí)行情況、貨物品類、運(yùn)輸裝卸方式、貨運(yùn)途徑地區(qū)等各方面因素，有些因素的評估方式難以量化和標(biāo)準(zhǔn)化，也容易被修飾，因此容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，推高賠付率。

　　受疫情影響，一些險(xiǎn)企已拓寬了貨運(yùn)險(xiǎn)的承保范圍。例如，平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，針對物流企業(yè)目前面臨的疫情風(fēng)險(xiǎn)，平安產(chǎn)險(xiǎn)推出了“無害化處理附加險(xiǎn)”，若被保險(xiǎn)人的貨物外包裝經(jīng)進(jìn)口港或進(jìn)口地所屬衛(wèi)生防疫機(jī)構(gòu)檢驗(yàn)證明含有新型冠狀病毒而被相關(guān)部門采取無害化處理措施，可以按約定向保險(xiǎn)公司理賠，獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這也是在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、貨物承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對貨物運(yùn)輸業(yè)保險(xiǎn)保障領(lǐng)域的拓面延鏈，進(jìn)一步為物流企業(yè)保駕護(hù)航。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人還對記者表示，將在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及道路貨物運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，持續(xù)加強(qiáng)與物流企業(yè)的溝通對話，充分了解疫情期間承運(yùn)人員的保障需求，開發(fā)出適合物流企業(yè)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，在相關(guān)部門統(tǒng)籌指導(dǎo)下，通過數(shù)據(jù)搭建承運(yùn)人責(zé)任創(chuàng)新型保險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)模型，提升承運(yùn)人端責(zé)任保險(xiǎn)的覆蓋率，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)在道路運(yùn)輸業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行良性競爭，進(jìn)一步推動(dòng)物流業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與完善。（證券日報(bào)）