原標題：商業醫療險瞄準差異化需求

日前，《中國商業醫療險發展研究藍皮書》在北京發布。該《藍皮書》由中國人民健康保險股份有限公司聯合南開大學等機構共同研究完成。《藍皮書》提到，近年來我國經濟社會經歷了一系列重大變化，商業醫療險市場也面臨前所未有的機遇與挑戰。人口結構老齡化加劇、健康風險演化以及互聯網大范圍普及，推動了居民多層次、多樣化、高質量醫療健康服務需求快速增長，也進一步放大了居民對商業醫療保險的差異化需求。

來自國家醫療保障局的數據顯示，2023年底基本醫保參保人數達到13.34億人，按應參保人數測算，參保率保持在95%以上，總量規模得到鞏固。在基本醫療保險“保基本”的基礎上，如何更好發揮商業醫療保險的補充功能，切實降低居民的衛生支出負擔，成為社會各界關注的熱點話題。

記者在采訪中了解到，近年來商業醫療保險的版圖不斷擴大，持續將醫保目錄外責任、特定疾病、增值服務等納入保障范圍。特別是2016年以來，以百萬醫療險和“惠民保”為代表的具有普惠性的保險產品百花齊放，使得商業醫療險的保費規模持續攀升，截至目前已超過3800億元。

南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來表示，未來，保險公司要重點關注保險與健康管理產業的融合發展，根據消費者需求不斷創新升級產品，通過精細化產品設計、加大宣傳力度、持續優化保障內容、增值服務、繳費模式等舉措來增加客戶黏性，深挖潛在市場。

人保健康總裁邵利鐸表示，人保健康作為國內首家專業健康保險公司，著力圍繞“線上化、科技化、普惠化”，不斷優化保險產品供給和服務能力，走出了一條持續求索、轉型變革、回歸價值的普惠保險之路。例如，人保健康和合作伙伴不斷豐富互聯網醫療險和重疾險產品體系，好醫保、健康福系列產品已經累計覆蓋超7000萬戶互聯網用戶。2023年在稅優健康險方面實現了互聯網銷售長期護理險的突破，今年針對靈活就業等新市民群體推出備受矚目的“青山在·收入保障險”。此外，人保健康還與合作伙伴共同推出“安心賠”服務。

對于行業未來發展，專家學者建議，在基本醫療保險“保基本”的基礎上，一方面要引導商業醫療保險回歸保障本源，強化對基本醫療保險不予支付的醫療費用的基本保障功能，支持開發與基本醫保相銜接的商業醫療保險產品。另一方面要鼓勵保險公司豐富產品種類，開發護理保健、康復照護、齒科、眼科、高端醫療等多領域綜合性的“非基本保障”創新產品，逐步將先進醫療技術、醫療器械、創新藥品等納入保障范圍。同時鼓勵開發保障期限較長、費率可調整的長期商業醫療保險，滿足消費者差異化、高層次、高質量的醫療保障需求。

《藍皮書》建議，保險公司應逐漸向“醫療保險+健康管理”業務模式轉型，延伸服務鏈條，打造“保健—治療—康復—照護”全流程健康服務產業鏈，為不同消費群體提供全方位服務。此外，保險行業可以充分運用人工智能、物聯網等先進技術，打造專業健康管理服務系統平臺，真正提高服務的便利性和實用性。（記者 于 泳）