元旦伊始，北京市將個人住房公積金貸款最高額度從80萬提高到120萬。這一舉措不僅帶動了公積金貸款的使用效率，也激發了購房人對于組合貸(商業貸款加公積金貸款)的使用熱情。然而不少購房人在問清如何申辦組合貸后，申請熱情卻被澆了一盆冷水。

　　90平方米以下才能貸120萬

　　工作五年的小楊即將結婚，元旦前夕，他和女朋友看中一套位于東南五環的三室兩廳的二手房。“有小孩以后肯定要把老人接過來同住，所以干脆一步到位買個大房子。”小楊表示。房款總價450萬，他和女朋友兩家湊出250萬做首付，剩下的200萬就要申請按揭貸款了。

　　聽說公積金貸款上限調到120萬，小楊很高興。他仔細一算，按貸款200萬、期限20年計算，純商貸月供要14500元，變成80萬商貸加120萬公積金貸的組合貸后，月供是13200元，平均每月減少1300元，20年就少了30萬的利息！他滿懷希望地給公積金貸款中心打電話咨詢，結果被告知，只有購買90平方米以下住房才能貸到120萬，否則貸款上限仍是80萬。

　　據偉嘉安捷的數據統計，1月上旬組合貸咨詢量較去年12月上漲20%。“額度高、利息低，申請人自然首選公積金貸款，但受繳費年限、首套房、評估值、平米數等種種條件限制，真正能申到120萬的并不太多。”偉嘉安捷企劃主管吳昊介紹。

　　僅6家銀行可辦組合貸

　　除了申請條件約束，受理銀行少、申請流程長是阻礙購房人申請組合貸的兩大主要因素。

　　記者調查發現，北京地區僅工、農、中、建、交五大行和招商銀行可以受理組合貸款，而且不是每家有房貸業務的支行都能做。例如工行方莊支行表示，只有方莊支行、北京西站支行等幾家支行可以做，其他支行只做純商貸。通州公積金貸款中心的客服人員則表示，它們只跟建行和農行合作組合貸款，其他銀行都不行。雖然北京市公積金貸款中心的官網上寫著，組合貸的申請人可以去銀行遞交申請材料，但幾乎所有銀行個貸經理都告訴記者，遞交材料要去公積金貸款中心。

　　組合貸申請步驟方面的繁瑣也是備受詬病的問題。申請人既要走一遍公積金貸款申請流程，又要經歷商業貸款申請流程，雖然年初各家商業銀行在辦理速度上較年底有所加快，放款環境較為寬松，但審批放款也要10個工作日左右，而公積金貸款的流程最快也要20個工作日左右。在房價實時變動的當下，賣房人一聽買方要用組合貸付款，準保皺起眉頭。

　　問的人多用的人少

　　說起銀行不愿加入“組合”的原因，銀行從業人士表示，組合貸情況下每個客戶的商貸額度比較小，且較為分散，加之其分割抵押的擔保形式，無形中就增加了銀行的成本和風險。“降息后房貸的利潤空間已經很小，大行有規模效應，成本增加一點不算什么，對中小銀行來說，組合貸就太不劃算了。”一位業內人士告訴記者。

　　此外，像小楊這樣的高收入階層想利用公積金貸款還要考慮月最低還款額是否達標。根據相關規定，人均月收入超過北京市職工月平均工資3倍(含)以上的，其月還款額原則上應不低于其月收入的50%。夫妻雙方月收入之和在社平工資6倍(含)以上的，月還款額原則上也應不低于夫妻雙方月收入之和的50%。

　　吳昊表示，盡管1月份組合貸的咨詢量上升了，但實際是問得多、用得少。“以上說的都是首套房組合貸，二套房組合貸的認定標準更復雜、要求更多。而且組合貸還款的時候要分別還，可能每月需要還兩次。總之，準備申請組合貸的購房人要做好充足的心理準備，無論申請還是還款，過程都會比純商貸艱苦一些。”

　　張品秋 J229