核心提示
網(wǎng)商銀行操作的全流程都在自己的網(wǎng)絡(luò)中，銀行和客戶的資金流動(dòng)也在網(wǎng)上完成。如此，資金、存款、貸款、服務(wù)、客戶信用資料、資金流動(dòng)狀況，各種銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)渾然一體。這將是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，而不是徒有其表的互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融。
上海 郁慕湛
中國銀監(jiān)會29日對外宣布，批復(fù)同意浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行兩家民營銀行籌建。加上兩個(gè)多月前批復(fù)前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行籌建，首批試點(diǎn)的5家民營銀行已全部獲準(zhǔn)籌建。
中國銀行業(yè)能夠有民營銀行的立身之地，本身就說明了行業(yè)由國企壟斷的局面開始被打破，今后可能引起的競爭將促進(jìn)各商業(yè)銀行提高自身經(jīng)營服務(wù)水平和效率，并促使中國銀行業(yè)良性發(fā)展。值得注意的是，觀察其中的前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行，它們的經(jīng)營模式與傳統(tǒng)銀行有著顯著的差別。
浙江網(wǎng)商銀行因?yàn)槠?span id=usstock_BABA>阿里系的背景，此前更被人熟知的名稱是阿里銀行，第一大股東是浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)。銀行獲批后不久，阿里方面就披露了網(wǎng)商銀行細(xì)節(jié)：主要通過互聯(lián)網(wǎng)為小微企業(yè)和草根消費(fèi)者提供金融服務(wù)。他們主要提供20萬元以下的存款產(chǎn)品和500萬元以下的貸款產(chǎn)品，以互聯(lián)網(wǎng)為主要手段和工具，全網(wǎng)絡(luò)化營運(yùn)，提供有網(wǎng)絡(luò)特色、適合網(wǎng)絡(luò)操作、結(jié)構(gòu)相對簡單的金融服務(wù)和產(chǎn)品。和前海微眾銀行一樣，該行可能不會在線下設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。
之前，中國已經(jīng)有了許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對此業(yè)內(nèi)業(yè)外都統(tǒng)一稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。其實(shí)，無論是互聯(lián)網(wǎng)公司銷售經(jīng)營的產(chǎn)品，還是銀行銷售經(jīng)營的產(chǎn)品，大都只是一個(gè)名詞而已，其本質(zhì)要么是互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融，要么是傳統(tǒng)金融+互聯(lián)網(wǎng)。
而根據(jù)阿里方面透露的浙江網(wǎng)商銀行的經(jīng)營模式，他們的存款和貸款的客戶基本上是他們網(wǎng)站的客戶，網(wǎng)站的大數(shù)據(jù)庫為網(wǎng)商銀行提供了最大和最基本的客戶信用依據(jù)。網(wǎng)商銀行操作的全流程都在自己的網(wǎng)絡(luò)中，銀行和客戶的資金流動(dòng)也在網(wǎng)上完成。如此，資金、存款、貸款、服務(wù)、客戶信用資料、資金流動(dòng)狀況，各種銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)渾然一體。這將是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，而不是徒有其表的互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融。
銀行本來是為需要存款的人存款，需要貸款的給予貸款?？蓚鹘y(tǒng)銀行偏偏“嫌貧愛富”。越是缺錢創(chuàng)業(yè)的越需要貸款，可在現(xiàn)實(shí)中往往最難獲得貸款。也難怪，傳統(tǒng)銀行能夠跟蹤這些貸款資金流的財(cái)力物力人力都是有限的，銀行放款與否只能主要依靠擔(dān)保和抵押品。而最需要錢的窮人和創(chuàng)業(yè)者，最缺乏的正是擔(dān)保物和抵押品。
可互聯(lián)網(wǎng)金融卻能夠做到這一點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以往和今后的經(jīng)營活動(dòng)、企業(yè)前景、資金流向以及信用度等信息，均存儲在網(wǎng)絡(luò)的大數(shù)據(jù)庫中，它能夠使互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行更為精確地評估客戶的現(xiàn)狀和前景，可以最大限度地減輕商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠比傳統(tǒng)商業(yè)銀行有更大的寬容度，能夠更有效地支持那些最需要錢的人。
新的互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，將對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生強(qiáng)大的沖擊，或許也能稍稍改變現(xiàn)在金融的“嫌貧愛富”傳統(tǒng)，使金融能夠回到本來的意義上去。