□本報記者潘從武

    □本報通訊員廖望

    近年來,民間借貸仿佛進入了“高鐵時代”,各類信貸公司層出不窮,越來越多的個人和中小型企業(yè)依托信貸公司周轉(zhuǎn)資金。然而記者發(fā)現(xiàn),不少信貸公司注銷“營業(yè)執(zhí)照”后卻依然進行信貸交易,那么,放貸者為何要放棄“有證”之路?如此形式的“無證”借貸靠譜嗎?

    從“有證”到“無證”

    新疆維吾爾自治區(qū)烏魯木齊市民鄒先生原是一家信貸公司的老板,經(jīng)過多年苦心經(jīng)營,其信貸公司的業(yè)務(wù)已經(jīng)輻射至全疆各地州(市),可謂行業(yè)中的佼佼者。然而,去年鄒先生卻突然將公司的“企業(yè)營業(yè)執(zhí)照”注銷了,也就意味著這家信貸公司從此不復(fù)存在。

    不過,新疆昌吉州某企業(yè)業(yè)主王先生近日又從鄒先生的“公司”借到數(shù)十萬元資金。“注銷公司營業(yè)執(zhí)照不代表真的不營業(yè)了,現(xiàn)在流行‘無證經(jīng)營’!”王先生道破“天機”。

    近日,記者來到鄒先生原公司所在地——位于烏市北京路的一幢寫字樓的辦公室。記者看到,十余名“工作人員”正在忙碌著。

    記者表示要貸款,一位工作人員問記者:“你是誰介紹來的?”

    記者稱無人介紹后,該工作人員說:“不好意思,我們不給不熟悉的人放貸。”

    記者問:“我聽說你們公司不是注銷了嗎?”

    該工作人員答非所問:“業(yè)務(wù)照常。”

    隨后,記者輾轉(zhuǎn)聯(lián)系到鄒先生,他坦然承認注銷公司營業(yè)執(zhí)照的事實。“這兩年我們這個行業(yè)查得太緊,相關(guān)部門對信貸公司的要求也越來越高、越來越細,我主要是為了省去一些麻煩事,做生意還是很本分的。”鄒先生坦言。

    “無證”借貸引爭議

    那么,注銷企業(yè)營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營合法嗎?如此“無證”信貸公司又受誰監(jiān)管呢?

    “我是注銷了公司,但我可以個人名義給別人借錢,這也是民間借貸的一種形式,而且我們每一筆借貸交易都會簽訂正規(guī)合同,約定的利率也在法律允許范圍內(nèi),我不認為這是什么違法行為,而且很多信貸公司也都如此。”面對記者的質(zhì)疑,鄒先生如此解釋。

    新疆律師徐昌平告訴記者,民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸,“鄒先生的信貸公司對外放貸屬公民與金融企業(yè)之間的借貸,而注銷公司后以個人名義放貸屬民間個人借貸,只要雙方意見統(tǒng)一,抵押有效,且利率不高于銀行同期貸款利率的4倍,這兩種形式都是合法的”。

    中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會新疆監(jiān)管局一名工作人員表示,銀監(jiān)會負責(zé)對有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止和業(yè)務(wù)活動的監(jiān)督管理,并依法對其金融違法、違規(guī)行為進行查處。“若是信貸公司,我們有責(zé)任和權(quán)力對其進行監(jiān)管,但以個人名義放貸,屬個人行為,不屬于我們的監(jiān)管范圍,而且只要不違反法定借貸程序和利率,也很難對其行為明確定性,對此監(jiān)管很困難。”該工作人員坦言。

    對此,徐昌平還表示,如果以金融企業(yè)名義放貸,則可以進行合法融資集資；但若以個人名義放貸,出借人的資金必須屬于其合法收入的自有資金,禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。

    而據(jù)記者走訪了解,鄒先生的公司雖然已注銷,但放貸資金仍是其與原公司幾位“股東”集資而來,并定期向“股東”分紅。“嚴(yán)格來說,這方面又與法律相悖。”徐昌平說。

    便利還是隱患?

    如此看來,像鄒先生這樣的“無證”借貸雖暫能規(guī)避監(jiān)管,卻也不完全合法,算是打了一個法律“擦邊球”,如此借貸有何隱患呢?

    一位業(yè)內(nèi)人士向記者透露,對于資金穩(wěn)定且已有固定客戶的信貸公司來說,注銷營業(yè)執(zhí)照的確會帶來很多便利。首先,工商上的定期審查可以免除；其次,稅務(wù)上可以免去一定費用；此外,借貸業(yè)務(wù)上可以更靈活,手續(xù)也更簡單。

    對此,新疆維吾爾自治區(qū)工商行政管理局工作人員認為,“無證”借貸雖有便利,但隱患更多。“放貸者注銷企業(yè)營業(yè)執(zhí)照,雖暫不受工商部門監(jiān)管,但同時也無法受到工商部門依法保護。如果遭遇商業(yè)糾紛和惡意競爭等問題,很難在經(jīng)營上得到法律保障,并且借款者的權(quán)益若受到侵犯,對方已不是企業(yè)法人,投訴維權(quán)也更加麻煩。”該工作人員說。

    此外,徐昌平坦言,“無證”借貸的風(fēng)險性和違約率都很高,并且更容易受市場形勢和政策變化的影響,“無證”借貸和個人借貸行為長期游離于國家金融監(jiān)管體系之外,存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險不易監(jiān)控等問題,容易滋生非法融資、洗錢犯罪等違法行為,亟待法律進一步規(guī)范。