2015年被稱為“征信元年”。央行年初發布《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求8家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為半年。時間已進入6月，個人征信市場化閘門開啟在即。
個人征信市場化意味著什么？假如你需要5萬元左右資金短期周轉，今后不必再勞時費力去銀行申請了，只需憑借第三方征信公司提供的信用分，就可以在在線金融平臺上借到資金了，最快10分鐘審批、24小時放款。隨著個人征信市場化開閘，商業機構將在信貸市場發揮更多大數據風控的作用。未來，將近萬億元小額信貸市場將發生大變革，成為各大在線金融服務商爭奪的潛在市場。
統計數據顯示，截止到2013年底，央行的銀行個人征信系統收錄有信貸記錄的自然人約3.2億，還不到總人口數的1/4，很多沒有信用卡或從未跟銀行發生借貸關系的人群很難獲得信貸服務。在美國，征信體系的覆蓋率已達到了85%。顯然，僅靠央行的征信系統，尚難覆蓋借貸市場對征信的全部需求。
不過，商業大數據征信興起，將改變這一困境。商業征信公司在拿到央行頒發的牌照后，將利用自己在大數據上的積累，來補充央行征信記錄的不足。
央行公布的8家機構，螞蟻金服旗下從事互聯網征信業務探索的第三方征信機構——芝麻信用，占據一席。芝麻信用推出個人信用評分“芝麻信用分”，主要接入了阿里巴巴的電商數據、螞蟻金服的互聯網金融數據，以及公共機構的數據，并運用大數據及云計算技術，客觀評估并呈現個人信用狀況。
隨著各大在線金融服務商爭奪市場，未來5萬元以下的小額貸款申請可能完全在線化。可以預見，大數據風控系統會根據身份認證、還款意愿和還款能力三個大維度，給申請貸款的用戶進行評分，依據分值來決定是否放貸、放貸金額及期限。屆時將不再需要人工審核，速度大大加快，純線上審核可做到10分鐘以內審結。(記者 楊群)