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　　貸款青黃不接，企業“掉膘”“割肉”

　　一年一放，還舊再借新。如果趕上貨物沒回款，手頭又沒流動資金，就得找民間小貸公司借“過橋貸款”

　　“接您電話前一分鐘，我還在琢磨還貸款的事吶。”

　　說話的是河北百年巧匠手工藝品股份有限公司總經理郭漫笳，他的企業擁有多項發明專利，年利潤300萬元左右，吸納了170多名殘疾人就業，被中央文明辦等部門授予“全國志愿助殘示范基地”稱號。

　　然而就是這樣一家經濟效益、社會效益雙優的企業，也曾長期面臨拿不到中長期貸款、資金青黃不接的難題。

　　“每年跟銀行貸款300萬元左右，一年一放，還舊再借新。如果趕上貨物沒回款，手頭又沒有流動資金，就得找民間小貸公司借‘過橋貸款’。” 郭漫笳說，“過橋”資金利息很高，貸款300萬元，月息3分。等到1個月后新貸款批下來，企業要為此支付將近10萬元利息。“我們一年凈利潤才200萬元不到！”

　　不想借“過橋貸款”，只有等上筆貨款回來了，先還貸、再貸款。“一來一往前后兩三個月沒錢購買原材料，廠里停工，不得不跟客戶申請延長訂單，有時干脆就丟單了，等于一年里有1/4的時間是沒效益的。要么停產‘掉膘’，要么‘割肉’借高利貸，橫豎是要挨一下子，您說，我們該咋辦？”郭漫笳說。

　　銀行對企業放貸，為什么要一年一算賬呢？據了解，目前我國商業銀行的企業流動資金貸款按貸款期限分為臨時貸款(3個月內)、短期貸款(3個月至1年內)和中期貸款(1年至3年)。商業銀行給中、小、微企業提供的流動資金貸款期限大多為1年以內。

　　“我國中小企業平均壽命只有3.7年，小微企業還不到3年，不及歐洲、日本同行的1/4。所以各家銀行對待小微企業貸款還是比較謹慎的。” 廊坊銀行小微事業部負責人王葵海告訴記者，一般的做法是要求有擔保抵押物，一年一授信，目前銀行的經營類貸款中70%—80%都是一年期及以下貸款。

　　對銀行業的這個解釋，企業家們并不買賬。“成長期的小微企業，一年內正處在投入期，不可能有穩定的利潤來源。為了還舊貸，企業不得不抽取正在投入的流動資金或向民間借高利貸，很容易出現資金鏈斷裂。”河北春風實業集團董事長曹寶華說。

　　“我眼見著不少好苗子，好不容易過了研發關、銷售關，前景看好，但最后‘死’在資金鏈斷裂上。都說中國的小微企業生命周期短，其實很多是倒在‘資金’這道坎了。”郭漫笳認為，如果以生命周期來衡量是否該向企業發放中長期貸款，就陷入了“先有蛋還是先有雞”的爭論中，“解決企業融資難、融資貴會永遠是個死結。”他說。

　　掮客“大行其道”，“過橋”暗藏玄機

　　一些銀行和擔保公司、融資公司“沾親帶故”，企業為續貸，不得不按照銀行人員的明示或暗示，到指定的機構拆借資金

　　維靈信息技術有限公司是一家成立兩年的高科技企業，公司主要產品是基于移動互聯技術的可穿戴設備。“科技型企業與商貿型企業不同，研發、設備、渠道建設階段比較長，成不成至少兩三年才能見分曉。而一年期貸款的期限正卡在企業發展的脖子——有眉目、沒利潤的時候，我們只好找民間借貸。”公司法定代表人趙暉說，眼下在江浙，找過橋資金并不難，總有資金找上門來，就是利息太貴了，“企業正是缺錢的時候啊。”

　　湖南機油泵股份有限公司董事長許仲秋對銀行為了規避風險而“先還后貸”的理由表示費解。“如果企業有信用危機，銀行就沒必要再貸款；如果企業沒有信用危機，那就直接貸款好了，為什么必須先還后貸？”許仲秋認為，申請續貸過程中辦理評估、抵押登記、擔保等所需費用，全部壓在申請貸款人頭上，提高了企業貸款成本。

　　采訪中很多企業反映，一些銀行和擔保公司、融資公司“沾親帶故”，企業為續貸，不得不按照銀行人員的明示或暗示，到指定的機構拆借資金。

　　部分銀行員工因為了解客戶背景，掌握其續貸需求，被融資公司等資金方“挖角”，在“過橋貸款”利益鏈條中扮演了撮合者的角色。最近媒體爆出消息，興業銀行前員工為多名客戶撮合“過橋貸款”，金額高達數十億元，最終攜款潛逃。

　　“我在溫州調研了90家企業，能從正規金融機構拿到貸款的只有9家。銀行惜貸，讓企業成為食利階層的‘魚肉’。現在江浙一帶甚至產生了掮客階層，在企業借新還舊、急需過橋資金的空當期賺取高額利潤。”國務院發展研究中心金融所所長張承惠說，前不久她在浙江調研時接觸到一些“掮客”，其中有人表示，只要一個電話就能搞到8000萬元甚至更多資金。“現在經濟下行，企業壓力那么大，賺點錢不容易，這些掮客幾天內就干賺五六十萬元，這不都是企業的血汗錢嗎？”

　　提高政策剛性，防止銀行“虛招”

　　政府相關部門要加快社會信用信息體系建設，讓小微企業獲得更多“信用籌碼”，減少銀行放款顧慮

　　“我們高新區企業家有個微信群，400多企業主在里面，每天談論最多的話題就是貸款難、續貸難。”周云凌是杭州市高新技術產業園區杭州藍通科技有限公司法定代表人，她的企業主要做公共自行車系統。“從建設、驗收到使用調試，一個項目做下來要兩年半，一年一貸，企業根本熬不到回款那一天。”周云凌覺得自己還是挺幸運，她申請了華夏銀行的年審制貸款，“貸款到期前，銀行來企業做了調查，認為企業經營狀況良好，我交了申請，直接給我續貸1年。”

　　“想要做好小微金融，辦法總是有的。”華夏銀行中小企業信貸部總經理盧小群說，目前該行面向中小企業的“年審制”貸款最長3年，分段融資，貸款到期前通過年審，無需還款即可進入下一融資時段。“業內現在還有最長可達10年的按揭貸、最長可達5年的循環貸。循環貸可以當天借、當天還，還舊借新，無縫銜接。”

　　這幾年國家要求扶持小微企業，各銀行總行都下達了貸款任務。“我們行小微貸款平均單筆金額只有25萬元，是實打實的小微金融，可我知道不少銀行在玩‘虛招’，把單筆3000萬元以下的貸款均列入小微貸款業務統計，任務完成得很好，受益企業很少。” 王葵海認為，相關政策還應進一步細化。

　　為解決小微企業續貸難題，2014年7月銀監會曾下發通知，明確對信用記錄良好、經營正常的小微企業，商業銀行可以進行貸款展期，也可以發放新貸款償還老貸款，避免小微企業去市場上找更貴的資金借新還舊。

　　“監管部門的‘框’定得有點粗，應該增加操作性和約束性。比如，如果想續貸的企業各項指標良好，應明確規定銀行必須在多長時間內走完流程，發放貸款。”郭漫笳說。

　　今年3月，銀監會出臺文件，要求商業銀行提高小微企業貸款不良容忍度，小微企業貸款不良率高出全行各項貸款不良率年度目標2個百分點以內的，不作為內部對小微企業業務主辦部門考核評價的扣分因素。

　　“我的理解是，國家鼓勵銀行給小微企業貸款，做好了，表揚；做‘冒’了，也不怪你。”郭漫笳的企業去年底在新三板市場上市，還掉今年8月將要到期的貸款，不再像往年那么窘迫了。不過他認為，目前能從股市、債市拿到資金的企業特別是中小企業仍只是少數，大多數企業都不同程度處于“缺血”狀態。如果銀行業占著大量社會資金，賺著高額利潤，卻不能發揮應有的作用，不真心為企業解決融資難題、為實體經濟“輸血”，說不過去。

　　王葵海認為，一些銀行面對小微企業貸款需求“發怵”甚至拒貸，主要是自身風險管理水平不過關。“比如不掌握小微信貸調查技術，從水電費、稅務報表、發貨單中識別不出企業真實的經營情況；決策效率低下，從接觸客戶到放貸，有的能拖上十天半月，單位貸款費用成本高企，所以對小企業客戶不感興趣。”王葵海認為，銀行業在提高經營能力方面，還應該主動作為。

　　“對真心想做好這塊業務的銀行來說，也需要外力支持。”盧小群呼吁，相關部門要加快社會信用信息體系建設，讓小微企業獲得更多“信用籌碼”，緩解銀企信息不對稱。此外，銀行應探索新的服務模式，比如，目前超市、供應鏈核心企業等掌握很多上下游企業的供銷數據，銀行應與之聯手打造基于數據信息共享、分析并能為小微企業提供融資、結算服務的“平臺金融”，讓更多企業獲得高效率、低成本的貸款支持。(本報記者 曲哲涵)