今年以來，理財產品泄露、賤賣個人信息的事件反復被炒，以致于成為了一個公眾視野內最受關注的問題。今年9月，麥子金服理財產品“財神爺爺”活動推介過程中被一些所謂理財人員鉆漏洞，致使大量學生進行私自兌換學籍信息，發生所謂的“10元賤賣學籍事件”。盡管財神爺爺出面回應收購學籍不知情，是被鉆了漏洞，但仍然引起了激烈爭論。
撇開這些爭議，其實我們可以看到一個現象:互聯網金融已經發展到了3.0時代。“互聯網+”概念不斷延伸，智能移動化成為了互聯網金融3.0時代的核心概念。在所謂的3.0時代中，生態金融、場景金融、移動金融成為了互聯網金融最核心的體驗。而驅動這兩個核心體驗的則是創新和技術。
觀察陸金所、玖富、積木盒子、麥子金服等行業巨頭，可以發現互聯網金融3.0時代的生態和場景已經初步確定，未來的競爭可能會更加激烈。
互聯網金融3.0：生態為王，移動為王，場景為王
《財經國家周刊》曾經如此劃分互聯網金融的1.0、2.0和3.0時代：
如果把單一的支付、借貸關系互聯網化的小貸、眾籌等模式稱為互聯網金融1.0，將各種垂直型的專注小貸資產、租賃資產、債權轉讓交易等等的線上平臺稱為互聯網金融2.0，那么提供綜合金融服務的互聯網金融平臺就可稱為互聯網金融3.0。
互聯網金融3.0時代講究的是生態為王、移動為王和場景為王。
所謂生態為王指的是互聯網金融3.0時代要講求打造互聯網金融生態。單個平臺做好了，容易形成一種集聚的能量，這是生態環境的基礎。另外，最重要的是將平臺作為價值創造中心，通過各類產品整合，形成對生態鏈上下游的整合。
所謂場景為王指的則是互聯網金融3.0時代更需要根據用戶具體場景進行相關產品的推廣，要從日常的場景消費入手，圈定場景用戶，通過貨基類產品誘導用戶改變消費習慣。
所謂的移動為王指的則是互聯網金融3.0時代，P2P企業得移動端者得天下。移動互聯時代的來臨,用戶行為及環境的變化使得移動支付成為了用戶最核心的支付場景，P2P平臺其業務主要集中在移動，P2P平臺的主戰場也逐漸轉移到了移動端之上。想要在互聯網金融3.0時代稱王，必須在移動端上發力。
場景成為核心：從消費場景說開去
雖說互聯網金融3.0時代生態為王、移動為王、場景為王，但其中的生態和移動這兩大點其實都是基于具體的一個個場景之上的。
麥子金服理財產品“財神爺爺”活動推介過程中基于學生校園消費進行推介實際上就是基于場景進行市場推廣。也就是說，未來的移動金融消費場景都是基于這種一個個具體的場景展開的。所以，很可能具體的場景就是基于學生分期購買iPhone6，年輕人貸款買車之中，小情侶貸款買房這一系列的具體消費場景之中。
隨著一個個場景不斷進行拼圖，不斷進行完善，“場景金融”的體系也會不斷完善，不論是個人理財的貨幣基金，個人貸款的P2P，個人消費的場景信用借貸，上下游產業的供應鏈金融及眾籌融資等多種金融模式都會在“場景時代”下等到最大限度的滿足與創新，最終形成生態鏈條，而實現最終的生態金融。
所以說，“場景”二字成為了互聯網金融3.0時代的核心。
場景搭建過后：生態金融路在何方
搭建場景、構成生態是目前互聯網金融行業各家最為普遍的一種行為和做法，無論是陸金所、玖富、人人貸目前所做的都是搭建場景、構成生態這樣一件事情。
但是在搭建場景、構成生態之后，P2P平臺需要做的更多是利用科技提升風控能力，擴展場景布局。
目前來看，在提升風控能力這個點上，美國的FICO 公司做的最具前瞻性。FICO利用信用評分等先進技術的應用幫助金融企業提升效率和業務質量。國內好貸網、有利網都曾與FICO進行相關合作，取得了一定的成效。而麥子金服則是與芝麻信用已經達成全面合作協議；同時，麥子金服與陽光財產保險正式簽約。所有在麥子金服旗下平臺交易過程中的資金都將享受陽光保險提供的保險保障服務。這種強強聯手的做法充分展現了風控領域的合作共贏思路。
而在擴展場景這一層面上，國內領先的P2P平臺玖富通過玖富理財、玖富錢包、悟空理財、Wecash閃銀等一系列產品布局與世紀佳緣等一系列具體的公司進行業務合作。而麥子金服則是通過技術的方式開發出智能機器人，為實現移動金融場景化進行新嘗試。麥子金服投資的“人智科技智能機器人”項目，目前產品已完成測試，未來將通過機器人實現消費金融與智能硬件場景應用的結合。在擴大校園場景營銷布局方面，麥子金服已與最大校園O2O服務商“俺來也”達成戰略合作，未來三年將為“俺來也”提供100億元借貸授信額度，已覆蓋2000萬名大學生。
后記：
2015年，各家P2P平臺在場景和移動端都進行了最基本的布局，競爭格局可謂是初步形成。2015年也是互聯網金融的拼殺之年，上半年互聯網金融領域發生融資的項目達130筆以上,總計融資額超345億人民幣。玖富、陸金所、積木盒子、麥子金服都通過巨額融資積極儲備軍火，隨時準備開戰。
在這場戰爭之中，通過創新和技術提升風控能力，拓展應用場景可能是實現領先優勢的必由之路。