存在銀行里的錢怎么會“消失”？又是授權又是審核，錢怎么會那么容易被盜走。這些動輒就能拿出好幾百萬元存銀行，經人介紹專門從紹興趕到杭州的銀行來存款的，是毫不知情的普通儲戶嗎？

　　家庭條件優越，年紀輕輕就已經是銀行分理處部門負責人的女人，為什么會和別人里應外合干風險那么大的事？

　　杭州聯合銀行42名儲戶9500多萬元被盜案，經數日發酵，老百姓的疑問還是很多。不投股市不外借，難道錢款存銀行都不安全了嗎。

　　銀行內鬼祝某和主犯邱某是怎樣兩個女子

　　在這個案件之中，最引人注目的，無疑是主犯邱某和銀行工作人員祝某，她們都事業有成。

　　年過三十的祝某，早先是在江山的銀行系統工作，應該說工作表現不錯。大概一年之前，她從江山來了杭州，進入杭州聯合銀行古蕩支行，而且成了一位部門負責人。案發前，新同事對她的印象也都挺不錯，覺得她挺能干。

　　祝某就這樣日復一日地在崗位上。

　　在銀行內部，有各種業務考核，其中一種，可能大家也知道，要拉一定數額的存款。由此，祝某認識了邱某下線的中間人，也認識了邱某。

　　邱某和中間人對祝某說明，可以幫忙拉存款，這讓雙方相談甚歡。后來，邱某和中間人說到了這么一種搞錢的手法。祝某內心有過斗爭，不過，那個時候，涉及到的金額不過是一兩百萬。祝某覺得，真的要還，那也不是什么麻煩事。

　　同時，祝某對邱某的實力也是相信的。可是，接下去，邱某和中間人介紹過來的“銀主”越來越多，根本就剎不住車。累計的數字居然達到了9505萬元之巨！銀行方面有所察覺之后，認真地找祝某談過，希望她把損失減少到最小。祝某就趕緊找到了邱某和中間人，這時她才知道，他們根本沒法還這筆巨款。

　　當西湖警方找上門的時候，祝某徹底幻滅了，不知所措。她心里知道，這后果是非常嚴重的。

　　那么，回過頭來，邱某的實力到底如何呢？她早年在天臺有個瀝青廠，還申請了相關專利，為了把生意做大，她幾乎問所有的親戚朋友都借過錢，少的幾萬，多的幾百萬。邱某在外地也做過類似案件，可錢還是不夠，她就又找到了祝某。

　　儲戶存錢過程中 第二次輸密碼時錢就被轉賬

　　這個新聞曝光后，很多人吃驚在于，錢存在銀行里，如何能夠在儲戶不知情的情況下給盜走。按照銀行的操作流程，無論取現還是轉賬，如果是在柜臺上辦，不是都需要儲戶自己操作的嗎，要身份核對，還要輸入取款密碼。

　　根據調查結果，這些儲戶的9000余萬元，其實在存入銀行的剎那就被轉賬走了。

　　1月16日下午，杭州聯合銀行召集了杭州的部分媒體，將他們自查，以及和警方核實以后的一些案情向媒體做了說明。當時做說明是杭州聯合銀行的辦公室負責人和法律合規部的負責人。

　　相關具體操作流程還原如下：

　　銀主和資金掮客一并前來，先到銀行對面的小樓簽訂一份不提前支取不開通通兌等的“六不協議”，而后，掮客就會給銀主一份存款證明(后來證明是假的)。

　　憑這份存款證明再一起到銀行來辦理。這時祝某已經等在那里。根據銀行制度，業務辦理通常要有好幾個工作人員相互監督，有柜員，有專門授權的人員，而祝某因為是“朋友”來辦，也往往在那里。

　　首先，存款，這時候需要儲戶設定密碼，此為第一次輸密碼。

　　接下來，在打印對賬單交由儲戶核對的時候，這時候銀行的后臺，祝某已經要求柜員進入轉賬系統，而轉賬的對方賬號，事先掮客已經交給祝某。這時，儲戶(銀主)被要求再輸一次密碼，殊不知，他這一輸入其實就是確認自己的存款轉賬了。

　　轉賬還需要臨柜工作人員授權，據杭州聯合銀行的情況說明——這時，臨柜授權人員也僅僅核實了界面，而沒有跟儲戶去核實他究竟要辦存款業務還是轉賬業務。

　　最后一道，按理說，轉賬之后，銀行系統還會再出一道憑證給儲戶。但是在這一案件中，這道轉賬憑證往往是等儲戶走之后，祝某將白紙取代存折放入打印機內，相應轉賬的文字就被打印在白紙上。最后被祝某揉成一團扔進了廢紙簍。

　　因此，這個過程被總結為“里應外合，監守自盜”。

　　可怕的是，根據警方初步調查，同樣里應外合，同樣這些人在蘇州、衢州和天臺等地的銀行也進行過類似的操作。

　　銀主(儲戶)往往不是普通儲戶 可能“職業”追貼息

　　人們還有疑問，這些人是普通儲戶嗎？他們都是大銀主，每個人都能拿出數百萬元的錢款來存儲。

　　杭州聯合銀行亦證實，這些人都不是聯合銀行原本的儲戶，而且絕大多數來自紹興。

　　42個儲戶陸續趕到杭州聯合銀行古蕩支行文二分理處來辦存款業務，都是通過固定的那幾個資金掮客介紹而來，而掮客的說辭都是：那里(指文二分理處)有我朋友在。

　　當然這不是照顧朋友生意，玄機在于“存那里，除了國家規定利益以外，你可以直接領到貼息存款中13%的貼息部分”。

　　所以，當他們前來存款時，他們都是先被神神秘秘地帶到銀行對面的一幢樓去簽訂了一份“六不協議”，試想一個普通儲戶，會愿意簽下不提前支取，不開通通兌，甚至不開通短信提醒，不查詢等等承諾嗎。

　　案發，幸虧是其中一個儲戶(銀主)沒有謹遵“六不”——2013年底存入，2014年2月去查詢了一下，這才發現賬戶里的200多萬元錢沒有了。

　　而此后，有銀主在錢款追回后就啥都不愿再說了。

　　業內人士提醒：不是國家規定利息 全都沒有保障

　　在近期國內其他地方也發生多起類似事件，仔細追究都會發現跟追逐高額利息有關。

　　銀行業內人士說，目前儲戶能從銀行里拿到的利息有兩類。一類是銀行工作人員承諾給儲戶的，比如國家規定利息是3.5%，銀行工作人員再貼給儲戶1%或者1.5%，而且這部分是儲戶存款后直接就能提現。其實，這個貼息并不是出自銀行，而是工作人員自掏腰包。

　　這類情況發生在商業銀行比較多。據悉，商業銀行在績效考核機制上，對于員工的存款考核壓力比較大，說通俗點，就是拉進多少存款跟獎勵直接掛鉤。所以對于工作人員來說，有時候不惜從自己的獎勵中拿出一部分給儲戶。

　　像本案的利息，完全是非法貼息，由融資的邱某等人拿出錢來貼息。當銀行把儲戶的存款轉入邱某等人的賬戶時，邱某等人不僅要支付儲戶高達13%的貼息，還有掮客15-18%的介紹費，還有銀行工作人員祝某3%的好處費。試想，當融資成本高達30%以上時，風險實在是太大了。

　　銀行業內人士說，其實，銀行不會在國家規定利息之外拿一塊錢出來貼息，所有貼息都是個人行為(包括銀行工作人員的拿出部分獎金，企業融資客拿出，見圖)，而所有個人行為都是有風險，得不到保障的。

　　2014年9月11日，銀監會、財政部和央行在《關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》里明確：商業銀行不得“違反規定擅自提高存款利率或高套利率檔次；另設專門賬戶支付存款戶高息”。

　　涉嫌詐騙還是盜竊？ 儲戶“消失”的錢到底誰來償還

　　相比此前還有一些消失了存款的儲戶(銀主)拿不回存款，而本案公安已經追回5000多萬元贓款，余下的4000多萬元杭州聯合銀行已經先行墊付還給了儲戶。所以說，本案的42名儲戶沒有損失。

　　但是縱觀近年來類似事件，有儲戶甚至是公司儲戶大額存款在銀行消失的，最終無法獲賠。

　　這中間涉及好幾個法律問題。點兵點將點ASir精英律師團成員，浙江豐國律師事務所主任陳松濤，浙江澤大律師事務所高級合伙人姜小明進行了分析——

　　這種行為到底涉嫌詐騙還是盜竊？

　　目前公安是以“主罪盜竊罪”將9個案犯人移交檢察院，最后罪名要經過檢察院的審查，法院的裁定。

　　陳松濤認為似乎更接近于“詐騙”，銀行和掮客等給儲戶的造成的整個“氛圍”都是在存錢，但是在存錢的過程中，通過銀行后臺悄悄改變，叫儲戶再輸一次密碼進行轉賬，同時又不把轉賬憑證交給儲戶，讓儲戶一直有種錯覺自己是存錢。那么，精心安排的刻意地造成這種錯覺，就應該涉嫌“詐騙”了。

　　姜小明認為，目前警方移交檢察院定為“盜竊”，認為是銀行工作人員在儲戶存款時，利用工作之便監守自盜。

　　不過，等到所有案犯都歸案，或者把同案犯在其他銀行的幾起案件都串起來調查清楚，案件的定性也是有可能發生轉變的。

　　儲戶消失的錢應該由誰來賠償？

　　盡管國內有判例多樣，有的判銀行不承擔責任。但是兩位律師都堅持，在此類事件上，銀行脫不了干系。

　　案發在銀行，操作是銀行的工作人員，銀行的機器，也許銀行會把責任推至違法的工作人員身上，但是至少銀行應該為自己的監管不力承擔連帶責任。就像本案，杭州聯合銀行先行墊付也是沒錯的，這是銀行自身理應承擔的過錯責任，墊付之后再找案犯去追償。

　　根據目前我國刑法的量刑，像這樣案值近億元，如果是以盜竊罪論處的話估計要判無期(盜竊罪沒有死刑)，如果以詐騙罪論處，那就更嚴重了。首席記者 肖菁 記者 胡大可 柏建斌 梁津銘