原標題：貸款利息能用紅薯還（樣本·破解農民融資難）

　　制圖：張芳曼

　　中央農村工作會議指出，“要著力加強農業供給側結構性改革，提高農業供給體系質量和效率?！币越ㄔO國家沿邊金融改革試驗區為契機，防城港市引導互聯網金融“下鄉進村”，拓寬農業融資途徑，反哺“三農”。互聯網金融、手機銀行、P2P這些原本在城市流行的“熱詞”，正不斷在當地農民口中說出。

　　農產品還貸，一招解數難

　　港口區企沙鎮牛路村是個小漁村，擁山臨海，山地、海洋資源豐富。但是小種小養難成氣候，而規模種養，要大量資金投入。而農業抵押物少貸款難，在廣西防城港市港口區經營生態農業的寧先生想擴大規模，卻被一個錢字難住了，為此苦惱了好久。“找銀行貸款，審批手續繁瑣，放款條件苛刻，到款時間也比較長?！睂幭壬f，找熟人借錢，也是杯水車薪。

　　怎么辦？防城港金融辦等部門在牛路村實地調研發現：當地生態優良、海水無污染，種養的都是城市人喜歡的綠色無公害農產品。能不能從這上面做做文章？

　　幾方一碰撞，有了思路：實物還貸，即投資人通過互聯網金融公司把資金借貸給農戶，解決農民融資難題；貸款到期后，農民既可以現金還款，也可以用紅薯、雞鴨、海產品等農產品作價還款。

　　廣州證行互聯網金融信息服務公司（正勤金融）為寧先生上線了一款“正勤e農貸—紅香薯”的30萬元用款項目。正勤金融公司負責人告訴記者，紅薯收獲時，寧先生只要付給正勤金融公司3600斤紅薯，便可抵銷30萬元半年的利息。屆時，正勤金融再將這些紅薯派發給該項目的投資者。“從對接洽談，到資金到賬，只用了不到48個小時?！睂幭壬f。

　　一招解數難。防城港市長何朝建認為，實物還貸模式，為農戶提前找到了農產品銷售渠道，既節約了農產品銷售成本，又解決了農民生產發展籌資難、民間資本激活難、農產品增值難、農民進入市場難等問題。

　　“鄉情牌”約束，當老賴鄉親側目

　　受教育、經歷等限制，農村群眾大多沒有較高金融誠信意識。加上不少農業生產仍是“靠天吃飯”，生產、銷售存在不確定性，有出現惡意拖欠借款、逃廢債等行為的可能。農村互聯網金融的風險如何化解？

　　2015年4月，牛路村召開了一次村民代表大會。農民代表和村干部就集中信用村建設等問題討論。經過激烈討論和最終表決，按期還款，不拖欠、不賴賬被寫進新的“鄉規民約”。以后誰家出現假借款、亂揮霍、當老賴等問題，鄉親會側目。

　　在防城港農村，鄉規民約在農民心里很有分量。當地因地制宜，在農村信用體系建設中，巧打“鄉情牌”，鼓勵各村把抵制賴賬等相關條約，加入鄉規民約，經由村民代表大會討論、表決、通過生效，并由德高望重的村民代表、黨員代表及村干部組成的理事會具體監督執行。

　　既有“鄉情牌”，又有現代管理的“機制路”。防城港在廣西率先建成社會信用信息和農村信用信息兩大市級信用信息采集和評價系統平臺，16家金融機構、40家政府職能部門、282個行政村、17萬農戶信用檔案，120萬信用信息接入平臺，構建一套“賞罰分明”誠信機制。

　　同時，為消除投資人顧慮，防城港引入廣西大型國有金融企業搭建線下多金融擔保體系，落戶互聯網金融公司提供第三方擔保公司擔保。此外，防城港還將政策農業保險、農村商業保險與互聯網金融有效嫁接，在保證保險、信用保險和其他財產保險領域開拓，陸續向互聯網金融公司推出了保單質押貸款、農業保證保險、小額信貸保險等多種新保險產品，以消除互聯網金融公司后顧之憂。

　　“我們將逐步與P2P平臺建立一個風險管理平臺，這個平臺有政府、農村組織、農戶、P2P公司和保險公司共同參與，做成比較大的風險管理平臺，最大化地幫助互聯網金融公司管控風險，最大化地促進農民受益、農村經濟發展?！焙纬ㄕf。

　　“下鄉進村”，掘金農村互聯網金融藍海

　　像寧先生一樣，受益于互聯網金融的，還有東興鎮松柏村的“海鮮大戶”黃恩勝。受益P2P網絡借貸平臺，黃恩勝僅用半個小時就募集到200萬元的發展資金，他和十幾位鄉親籌劃的邊境海鮮生意項目，有了投資資金。

　　2015年3月，防城港市聯合廣西金融投資集團，與正勤金融合作，引進P2P網絡借貸平臺。截至2015年10月中旬，已為農戶融資3000余萬元用于生產；2015年10月20日，防城港舉行“實物還貸+鄉規民約+保險擔保+政策引導”互聯網農村金融四位一體新型服務模式推廣現場會。市政府與粵桂兩家知名互聯網公司簽訂合作框架協議，互聯網金融公司與多家農戶簽訂融資協議金額近1000萬元，并現場募集200萬元資金。

　　“互聯網金融‘下鄉進村’，不僅為農村地區解決資金短缺問題提供新平臺，同時在解決農村的‘買難’和‘賣難’問題上也將發揮重要作用，前景廣闊?！睆V西金融辦副主任李志勇說。

　　防城港市委書記金湘軍說：“隨著防城港農村金融改革的推進，農村金融的產權、債權的量化交易系統逐步建立，土地資產的金融化與農村信用信息系統的建成，將大大釋放農村的融資需求，有望啟動農村金融藍海市場?！?/p>

　　業內人士表示，互聯網金融具有門檻低、效率高、沒有地域時間限制等特點，能較好地彌補傳統農村金融的不足。隨著互聯網的普及，廣袤的農村市場有望成為互聯網金融的“風口”。

　　金湘軍介紹，防城港市將繼續加大農村金融改革力度，讓互聯網農村金融新業態煥發蓬勃生命力：通過農村信用信息平臺以及農村互聯網金融交易平臺的建設，依靠數據分析，讓農民的每一筆交易數據成為其貸款的信用依據，解決農民和農資經銷商貸款難；利用移動互聯網、物聯網、電商平臺、大數據等手段，提高農業生產效率，降低生產及銷售成本，拓寬銷售渠道，以信息化推動智慧農業大發展。