【專家訪談】
日前，蘇州市提出將推動數字人民幣在全市域、全領域試點應用，將試點優勢轉化為數字金融產業創新集群發展優勢。截至8月末，蘇州已開通數字人民幣個人錢包3003萬個，數字人民幣試點的核心指標領跑各試點城市。
近來，數字人民幣加快場景創新步伐，落地推廣不斷提速。今后數字人民幣將如何有效解決消費“痛點”？怎樣深挖應用場景潛力？記者就此采訪了招聯金融首席研究員董希淼。
記者：從多個城市試點到冬奧會、服貿會上的應用，數字人民幣在進一步滿足人民群眾多樣化的支付需求方面發揮了怎樣的作用？
董希淼：從2014年著手研發工作到目前形成多個地區試點格局，數字人民幣漸成蔚然之勢，逐步“飛入尋常百姓家”。截至2022年5月31日，15個省市23個試點地區通過數字人民幣累計交易筆數大約2.64億筆，金額約為830億元，支持數字人民幣支付的商戶門店數量達456.7萬個。目前數字人民幣已經同時支持線下線上場景，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等多個領域，“支付即清算”，不向用戶收費，數字人民幣為老百姓提供了安全、便捷的支付新選擇。借助北京冬奧會、服貿會，數字人民幣從國內場景走向國際場合，試點應用地區進一步擴大，在服務實體經濟和便利百姓民生等方面發揮了更加積極的作用，成為我國數字金融和數字經濟發展的重要基礎設施。
記者：與其他支付方式相比，數字人民幣具有哪些獨特優勢？
董希淼：數字人民幣既是電子支付工具更是數字化的法定貨幣，它將重構我國支付與貨幣體系，讓電子支付更具通用性和便捷性，讓現金使用更具可得性和普惠性。相比其他電子支付工具和虛擬貨幣，數字人民幣由央行發行，安全性更高，獲取信息量小，最大限度保護用戶隱私和信息安全，還可以在沒有網絡的情況下使用，使用范圍更廣。而且，數字人民幣可以打破支付行業的壁壘，在所支持的銀行和支付工具間實現流通，而支付寶和微信之間無法進行轉賬。因此，數字人民幣三個突出的特點是法償性、通用性、普惠性，在便利百姓民生、降低交易成本、提高經濟效率等方面具有重要意義。
記者：數字人民幣試點啟動以來，已經形成了一大批涵蓋線上線下的應用模式。但是在日常生活中，我們看到數字人民幣的使用還不是很普遍。您認為阻礙數字人民幣受理環境和應用場景進一步拓展的因素是什么？
董希淼：應該說，數字人民幣尚未正式發行乃至大規模應用，居民感知并認識數字人民幣的優勢仍需時間。首先，數字人民幣還在試點應用階段，試點地區相對有限。建議有序擴大數字人民幣試點，將更多地區納入試點范圍，有助于更深度地檢驗數字人民幣系統性能。日前，央行相關負責人表示，首批四個試點城市數字人民幣應用將擴大到全省范圍。其次，應加快數字人民幣應用場景建設。10家商業銀行作為數字人民幣運營機構，還應加大線上線下商戶拓展，互聯網平臺應以更開放包容的態度快速融入數字人民幣生態。再次，相關試點地區也要開展推廣活動，各類公共服務應主動支持數字人民幣，以試點為契機構建更好的貨幣金融環境。
記者：未來，如何推進數字人民幣體系的標準化建設，實現數字人民幣體系與傳統電子支付工具的互聯互通？
董希淼：推動數字人民幣與現有電子支付工具間的交互，實現安全與便捷的統一，既是維護數字人民幣法定地位、豐富數字人民幣應用場景的現實需要，也是支付領域互聯互通的應有之義。支付領域互聯互通，既需要制度規范、標準統一，也涉及利益平衡、場景融合，還關乎用戶隱私和數據安全。但支付領域互聯互通勢在必行。當前關鍵的措施是實現標準的統一和規范。2019年9月，央行在《金融科技(FinTech)發展規劃(2019─2021年)》中提出“推動條碼支付互聯互通”。下一步，應從多個維度加快推進數字人民幣體系的標準化建設，進一步推動數字身份、報文規范、二維碼制、藍牙和NFC等方面規范和標準的統一，全面打破支付服務壁壘，實現不同支付工具和商戶支付標識互認互掃，讓消費者更方便地“一碼通掃”，讓商戶更方便地支持各類支付工具。
記者：人民銀行數字貨幣研究所日前發布了數字人民幣智能合約預付資金管理產品——“元管家”。未來數字人民幣還將在哪些智能合約領域發力？將給老百姓的生活帶來哪些變化？
董希淼：“元管家”正式發布，是加快數字人民幣試點創新的又一舉措，表明數字人民幣智能合約應用正在加快推進。有理由相信，未來我國將進一步探索數字人民幣智能合約應用，拓展數字人民幣創新潛能，豐富數字人民幣應用場景；同時，將充分發揮數字人民幣賦能民生、服務大眾的作用，彰顯數字人民幣的普惠性，提升居民使用體驗，更好地保護消費者合法權益。
數字人民幣智能合約技術將特定的數字貨幣植入智能合約指令，具有透明可信、自動執行、強制支付等特點，可以支持數字人民幣更好地適應不同的交易場景，滿足交易雙方多樣化的需求。因此，智能合約技術可以有效應用于數字人民幣的有條件支付等場景，賦予數字人民幣可編程特性，提升創新擴展能力。數字人民幣智能合約技術應用，通過對特定數字人民幣設定支付限制條件，包括但不限于特定場景、支付條件、支付金額等，用技術手段杜絕預付卡資金被挪用的可能，有助于從源頭上防范交易風險，保護消費者合法權益不受侵害。除預付卡之外，數字人民幣智能合約技術，還可以廣泛應用于教育培訓、房產交易、住房租賃、補貼發放、共享單車等場景。
(本報記者 溫源)