“采購貸”，盤活了村鎮(zhèn)銀行，也盤活了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)上的金融鏈條

　　“赤腳”信貸員小殷放貸記

　　劉 陽

　　編者按：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，一定程度上緩解了農(nóng)村“貸款難、貸款貴”的現(xiàn)象。村鎮(zhèn)銀行結(jié)合農(nóng)村實際，推出了采購貸、聯(lián)保貸款、第三方擔(dān)保貸款等多種服務(wù)產(chǎn)品，解了不少農(nóng)民的燃眉之急，受到了農(nóng)民的歡迎。重慶村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)創(chuàng)新，就是一個有益的嘗試。

　　(一)

　　6月的重慶，赤日炎炎。準(zhǔn)媽媽殷鑫從江北恒豐村鎮(zhèn)銀行走出來，陽光打在她的臉上，她要騎電動車行駛12公里去鎮(zhèn)郊，那里農(nóng)民企業(yè)家老周等著她來拿最新的財務(wù)報表。

　　殷鑫是這家村鎮(zhèn)銀行的客戶經(jīng)理，每隔一段時間就會到客戶那做數(shù)據(jù)收集調(diào)研，然后再將數(shù)據(jù)歸類到數(shù)據(jù)庫中，在最基層的銀行機構(gòu)里，已經(jīng)實現(xiàn)了對信貸資源數(shù)據(jù)初步的“互聯(lián)網(wǎng)+”。

　　老周叫周蘭清，是她服務(wù)的民營企業(yè)家之一，老周7年前做了一個決定，用多年打工積攢的錢購入幾臺舊機器，憑著自己學(xué)會的數(shù)控機床技術(shù)召集了幾十個同鄉(xiāng)，搞起了一個微耕機齒輪配件加工作坊。

　　“當(dāng)時就是一咬牙，腦子里想的是大不了再出去打工?！敝芴m清不知道，這一腳下去竟合上了時代變革的節(jié)拍。

　　(二)

　　伴隨著土地逐漸集中，機械化耕作模式迅速推廣，到2008年，國家對農(nóng)機的補貼不斷增加，市場對于幾千元一臺的微耕機的需求開始爆發(fā)式增長。

　　周蘭清完全是被市場推著向前走。他的齒輪配件供不應(yīng)求，注冊成立了機械公司，小企業(yè)越做越大。但創(chuàng)業(yè)之路并非一帆風(fēng)順，接下來他遇到了許多小微企業(yè)都遭遇過的困境：原料漲價，競爭激烈，資金開始短缺。

　　“當(dāng)產(chǎn)值達到1500萬元左右時，大的訂單不敢接，產(chǎn)量遇到了瓶頸，原有的經(jīng)營模式不管用了。”周蘭清說。他的企業(yè)現(xiàn)在聚攏了上百號人就業(yè)，“好多來做工的師傅都有感情了，熟練的工人每個月能拿到4000元，還有上游的原料采購款要及時付，下游產(chǎn)品銷售出去了，錢不一定能及時到賬?！卞X可是人的膽，沒有資金不敢想繼續(xù)擴大規(guī)模的事。

　　盡管早就聽說有支農(nóng)貸款，農(nóng)民出身的周蘭清卻有點發(fā)怵，一個是覺得欠錢不是件好事，二是不懂貸款流程。他試著跑到市里、鎮(zhèn)上幾家銀行，人家第一個問題就把他難住了，有沒有抵押物？沒有抵押物將來破產(chǎn)了怎么辦？一天下來跑出一身汗，卻一無所獲。

　　廠房是租的，加工機器也值不了幾個錢，這幾年掙的錢都投到原料采購上了，哪來的抵押物？在周蘭清這樣的企業(yè)與銀行資金之間，還隔著“一公里”的距離。

　　(三)

　　就在老周為資金發(fā)愁的時候，新婚不久的殷鑫已成為江北恒豐村鎮(zhèn)銀行的客戶經(jīng)理，她每天要做的就是走街串巷，調(diào)研和收集村鎮(zhèn)間優(yōu)質(zhì)的小微項目，然后匯總到服務(wù)器中的數(shù)據(jù)庫里，并對數(shù)據(jù)進行跟蹤觀察。

　　村鎮(zhèn)銀行是近年來新出現(xiàn)的一級法人機構(gòu)，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。恒豐銀行是較早在重慶布點村鎮(zhèn)銀行的股份制銀行之一，目前已經(jīng)在四川、重慶、江蘇、浙江布點5家村鎮(zhèn)銀行。

　　殷鑫曾坐過柜臺、當(dāng)過出納，還推廣過信用卡，最后選擇了村鎮(zhèn)銀行做一名信貸員，像她這樣的“赤腳”信貸員，每天的工作不是在企業(yè)里，就是在去企業(yè)的路上，短短兩年就具備了很強的觀察力和判斷力，通過各種“測謊”調(diào)查來判斷對方的實力與潛力。

　　在基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)間，好的信貸客戶往往是通過口碑相傳的，客戶之間的相互評價是信貸員們重要的參考?！暗谌降脑u價比自我表揚更可靠?！币篥握f。因為一家上游企業(yè)客戶的介紹，殷鑫跑了十幾里山路走訪周蘭清的工廠，但第一印象并不好，只見兩間有年頭的磚結(jié)構(gòu)廠房，還有一座破舊三層板式辦公小樓，坑洼不平的地面上還有一些雜草，不像是具有發(fā)展前景的企業(yè)。

　　(四)

　　在周蘭清看來，殷鑫只是走走過場。這個信貸員確實有點怪，賬本她只隨便翻翻，不僅找工人聊天，還要查電表、水表，最后還調(diào)出來工人的出勤記錄。

　　“看存貨的時候要多留心，存貨上有很多灰塵就可能有問題，但存貨少不一定是壞事，說明它流動性強，沒有實物抵押也不用擔(dān)心，如果產(chǎn)品銷路好，應(yīng)收賬款等也可做抵押的?！币篥涡χf。

　　最終江北恒豐村鎮(zhèn)銀行設(shè)計出一個信貸產(chǎn)品：以企業(yè)存貨和應(yīng)收賬款抵押，資產(chǎn)管理公司提供擔(dān)保，銀行給予適度放貸，因為是涉農(nóng)企業(yè)，利率還要降低一點，起了個名稱叫：采購貸。

　　“殷經(jīng)理跟我們非親非故，沒想到銀行的員工也這樣貼心?！敝芴m清感慨。此后殷鑫還是經(jīng)常來檢查賬目，幫助他梳理記賬方面的錯誤?！拔覀冞€多了一個義務(wù)的會計?！敝芴m清嘿嘿笑。

　　銀行這樣做自然有它的道理，按照恒豐銀行首席品牌官胡海峰的說法，之所以扎根“三農(nóng)”，是因為發(fā)現(xiàn)這里存在著一片藍海。許多“三農(nóng)”、小微企業(yè)雖然規(guī)模不大，但認(rèn)真細(xì)分起來實際上還是非常優(yōu)質(zhì)的，只是缺少資金。銀行如果充分考慮這類企業(yè)的發(fā)展，建立與其適合的風(fēng)控體系，與之合作后社會效應(yīng)、經(jīng)濟效益可雙贏。

　　優(yōu)質(zhì)的企業(yè)早就被大銀行拿走了，村鎮(zhèn)銀行開始用放大鏡在農(nóng)村尋找項目，發(fā)現(xiàn)一個開發(fā)一個，由于是一級法人機構(gòu)，不用層層上報，很快就能批下錢來，大銀行的分支機構(gòu)與它們拼貸款速度、拼開發(fā)效率都拼不過。

　　(五)

　　一周后，周蘭清拿到了200萬元貸款，他一下子有了底氣，與供應(yīng)商合作也有了談價的空間，因為可以直接付現(xiàn)金，原材料可以壓價，一年下來能省掉100多萬元，而這期間貸款利息才十幾萬。周蘭清自己盤算著，2015年他的企業(yè)產(chǎn)值能上2800萬元。

　　銀監(jiān)會5月8日發(fā)布的一季度監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款同比增長12.9%，恒豐銀行在支農(nóng)貸款方面超過了20%。

　　像殷鑫這樣有經(jīng)驗的基層信貸員，還會根據(jù)不同企業(yè)量體裁衣，設(shè)計信貸產(chǎn)品，如聯(lián)保貸款、第三方擔(dān)保貸款等，不斷豐富村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品庫。中國社會科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，農(nóng)村金融，特別是村鎮(zhèn)銀行通常被認(rèn)為是整個金融體系的最末端，但實際上，許多地方的農(nóng)村金融機構(gòu)在人員素質(zhì)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、經(jīng)營理念方面都較優(yōu)秀。從未來來看，農(nóng)村金融市場是一個非常大的藍海，增長空間還會很大。

　　在農(nóng)村地區(qū)，曾長期存在著存款大于貸款的現(xiàn)象，這些地區(qū)的銀行分支機構(gòu)被稱為“抽水機”，但許多村鎮(zhèn)銀行的存貸比很高，實際上正發(fā)揮著輸血管的作用，將城市中的存款源源不斷地輸送到農(nóng)業(yè)中去。殷鑫所在的重慶江北恒豐村鎮(zhèn)銀行，成立4年累計支持貸款客戶873戶，其中小微涉農(nóng)客戶805戶，占比92%，金額37.8億元；涉農(nóng)金額29.7億元，占比達到了78%。

　　“有盼頭了！”周蘭清這樣描述自己企業(yè)的未來。他將通過貸款結(jié)余的60余萬元留作備用金和團隊建設(shè)，爭取2015年再上一個臺階。

　　像老周這樣的企業(yè)，“赤腳”信貸員殷鑫大約服務(wù)著30余家，她的日程表上工作排得滿滿的，她說目前最緊的是培訓(xùn)自己的團隊，因為客戶還在不斷增加。