從線上到線下，移動支付之爭愈演愈烈。在“雙12”之際，中國銀聯(lián)聯(lián)合20余家商業(yè)銀行共同發(fā)布了移動支付創(chuàng)新方案“云閃付”，被業(yè)界稱為是傳統(tǒng)商業(yè)銀行在支付寶錢包、微信支付等第三方支付的迅猛攻勢下所作出的正面回應(yīng)。
　　在當(dāng)前手機(jī)支付、二維碼掃付、NFC近場支付等諸多支付方式創(chuàng)新頻現(xiàn)的大環(huán)境下，“云閃付”究竟有何特別？對于商業(yè)銀行而言，又能否成為其在移動支付領(lǐng)域的彎道超車工具？
　　“云閃付”實為何物？
　　手機(jī)就是銀行卡，一揮即付；無需打開APP，支付快一步；不受通信網(wǎng)絡(luò)限制，隨心自由……這便是近日中國銀聯(lián)聯(lián)合20余家商業(yè)銀行創(chuàng)新推出的移動支付新產(chǎn)品“云閃付”帶來的全新支付體驗。
　　據(jù)行業(yè)人士介紹，“云閃付”產(chǎn)品基于全球領(lǐng)先的HCE(主機(jī)模擬卡片)和Token(支付標(biāo)記)技術(shù)，相比于市場上其他移動支付方式，其最大的創(chuàng)新特點之一便是操作極簡。
　　具體來看，與掃碼支付相比，線下支付時不需要“解鎖屏幕、打開App、找到相應(yīng)菜單、向收銀員出示二維碼”這般過五關(guān)斬六將，只要點亮手機(jī)屏幕靠近帶有“閃付”標(biāo)志的POS機(jī)，聽到“滴”的一聲支付就完成了。在線上則是“一鍵購”，無需重復(fù)輸入個人身份認(rèn)證等信息，只需在POS機(jī)輸入綁定銀行卡的密碼即可完成交易。
　　目前，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、北京銀行等在內(nèi)的20余家商業(yè)銀行已上線“云閃付”產(chǎn)品，與此同時，各家銀行也在此基礎(chǔ)上打出了自己的特色。
　　比如，北京銀行推出的“京彩云閃付”支持北京銀行任一銀聯(lián)借記卡、信用卡注冊。通過北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行App、“掌上京彩”信用卡手機(jī)App即可注冊并激活，無需更換SIM卡，無需額外下載專屬App，就能將銀行卡“裝”到手機(jī)里。
　　更為與眾不同的是，興業(yè)銀行“云閃付”還開發(fā)了“小額交易免輸密碼”功能，在指定商戶消費金額不滿300元，支付時無需輸入密碼，也無需在單據(jù)上簽名。且該行近期與麥當(dāng)勞、家樂福、屈臣氏等部分知名商家聯(lián)合推出了“云閃付”系列打折優(yōu)惠活動，為客戶嘗鮮“小額交易免輸密碼”開啟了第一站。
　　核心安全問題能否解決？
　　在移動支付領(lǐng)域，除了便捷性的體驗，最受關(guān)注的莫過于如何保護(hù)用戶的個人信息不受侵犯的安全問題。
　　事實上，目前多數(shù)移動支付方式均以手機(jī)作為支付介質(zhì)，一旦設(shè)備丟失、密碼被竊甚至出現(xiàn)病毒等問題，都可能給人們造成損失。支付行業(yè)人士也認(rèn)為，在開放的移動通信網(wǎng)絡(luò)中傳輸客戶的支付信息、手機(jī)號碼、密碼等，這些重要信息存在被破譯和截取的風(fēng)險。
　　以當(dāng)前十分流行的二維碼支付為例，雖提供了便捷，但安全性還有待逐步驗證。中國銀聯(lián)風(fēng)險控制部安全建設(shè)聯(lián)盟團(tuán)隊高級主管王宇日前也發(fā)文坦言，從交易場景看，二維碼支付在便捷與效率上確實具有優(yōu)勢，但在安全方面確實面臨諸多挑戰(zhàn)，這也是商業(yè)銀行一直在此領(lǐng)域止步不前的重要原因。
　　“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一直以來更謹(jǐn)慎，更看重安全性，畢竟它的試錯成本要遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。”王宇表示。
　　在中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心業(yè)務(wù)管理部副處長李罡看來，此刻商業(yè)銀行推出“云閃付”，就是想打造一個新的移動支付平臺，將安全性提上移動支付的議程，讓用戶有更多的選擇。
　　“我們也確實渴望利用新技術(shù)為我們的客戶提供越來越多的支付創(chuàng)新服務(wù)，盡可能滿足客戶越來越多的支付需求。這次和銀聯(lián)推出的‘云閃付’產(chǎn)品，使用了很多技術(shù)來保護(hù)客戶的安全，它是一個很好的平衡了便利性和安全性的產(chǎn)品模式。”李罡表示。
　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，“云閃付”憑借創(chuàng)新技術(shù)帶來動態(tài)密鑰、云端驗證等多重安全保障，支付時不顯示真實卡號，能有效保護(hù)持卡人隱私及支付敏感信息。
　　“‘云閃付’采用了“支付令牌”，即token技術(shù)——直觀上來講，token可以理解為替代的卡號。即使泄露，我們真實的賬戶信息是不會泄露的，這就是安全性的提升。”李罡表示。
　　商業(yè)銀行意欲何為？
　　對于此次20余家商業(yè)銀行集體上線“云閃付”產(chǎn)品的大動作，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，這或是商業(yè)銀行在當(dāng)下支付寶、財付通等第三方支付的迅猛攻勢下發(fā)起的絕地反擊。
　　移動支付增長勢頭強(qiáng)勁是毋庸置疑的一大趨勢。來自央行的最新數(shù)據(jù)顯示，今年第三季度，共發(fā)生移動支付業(yè)務(wù)45.42億筆，金額18.17萬億元，同比增速分別達(dá)到了253.69%和194.86%。
　　巨大的市場蛋糕無疑也激發(fā)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新動力。“因為支付領(lǐng)域現(xiàn)在競爭非常激烈，銀行作為傳統(tǒng)支付機(jī)構(gòu)，目前面臨支付市場被分割的壓力，大家都希望能占有一席之地。作為商業(yè)銀行也不希望在競爭中處于落后地位。”交行軟件開發(fā)中心副總經(jīng)理劉林科表示。
　　與此同時，移動支付也被認(rèn)為是商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的重要通道。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，商業(yè)銀行大力發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)，積極構(gòu)建消費場景，創(chuàng)新手機(jī)等支付產(chǎn)品，不僅利于O2O金融生態(tài)的建設(shè)，便利廣大金融消費者，也有利于自身在傳統(tǒng)零售網(wǎng)點之外開辟更多的獲客渠道，增強(qiáng)市場競爭力。
　　而在當(dāng)前以支付寶錢包、微信支付為首的第三方支付的猛烈攻勢下，“云閃付”能否成為商業(yè)銀行在移動支付領(lǐng)域的彎道超車工具？
　　業(yè)內(nèi)人士對此分析稱，盡管發(fā)力有些滯后、消費場景嵌入稍顯遜色，但“財大氣粗”又擁有較多客戶資源的銀行，要想在移動互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)彎道超車并非不可能。打消壁壘，聯(lián)合起來，用新的服務(wù)理念和產(chǎn)品創(chuàng)新開路，劇情反轉(zhuǎn)或許就在“手”邊。
　　具體到“云閃付”而言，目前來看，市場接受度還是一個懸念；同時，NFC移動支付要求POS機(jī)支持非接觸閃付功能，所以在一定程度上還要依賴于閃付POS的推廣。
　　“‘云閃付’能否迅速推廣并非一朝一夕，銀行和銀聯(lián)還面臨著POS終端的改造、人員的培訓(xùn)、技術(shù)升級等一系列問題，但最為關(guān)鍵的是這種新的支付方式會有多少使用者買賬。”一位銀聯(lián)工作人員表示。
　　據(jù)銀聯(lián)方面透露，目前銀聯(lián)支持“云閃付”的POS終端占比超六成，下一步將繼續(xù)加大機(jī)具的布放和改造。同時，諸多商家也給予了大力支持，家樂福、麥當(dāng)勞、屈臣氏等25家全國連鎖及行業(yè)知名商戶的上萬個實體門店已啟動“云閃付”支付體驗，并提供大力度銀聯(lián)專屬優(yōu)惠。　　相關(guān)鏈接
　　2015年第三季度我國支付體系運行情況
　　☆ 銀行卡
　　● 發(fā)卡量保持平穩(wěn)。截至第三季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量52.52億張，同比增長10.66%，環(huán)比增長4.37%。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量48.03億張，同比增長11.42%，環(huán)比增長4.43%；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計4.49億張，環(huán)比增長3.74%。全國人均持有銀行卡3.85張，其中，人均持有信用卡0.30張。
　　● 受理環(huán)境不斷完善。截至第三季度末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)特約商戶1513.50萬戶，POS機(jī)具1989.30萬臺，ATM機(jī)具84.08萬臺。較上季度末分別增加142.80萬戶、194.70萬臺和2.63萬臺。每臺ATM對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為6246張，環(huán)比增長1.11%，每臺POS機(jī)具對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為264張，環(huán)比下降5.71%。
　　● 交易量穩(wěn)步增長。第三季度，全國共發(fā)生銀行卡交易4223.57億筆，金額173.13萬億元。其中，存現(xiàn)業(yè)務(wù)23.25億筆，金額16.75萬億元；取現(xiàn)業(yè)務(wù)47.53億筆，金額17.02萬億元；消費業(yè)務(wù)76.12億筆，金額14.26萬億元；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)76.67億筆，金額125.10萬億元。銀行卡轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額分別占銀行卡業(yè)務(wù)總量的34.29%和72.26%，占比同比分別增長15.12個百分點和13.30個百分點。
　　● 消費業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長。第三季度，銀行卡跨行消費業(yè)務(wù)644.76 億筆，金額11.01萬億元，分別占銀行卡消費業(yè)務(wù)量的58.80%和77.21%。銀行卡滲透率達(dá)48.01%，較上季度增長0.15個百分點；銀行卡人均消費金額達(dá)10470.02元，同比增長31.25%；銀行卡卡均消費金額為2716.03元，同比增長19.25%；銀行卡筆均消費金額1874.01元，同比下降11.03%。
　　● 信用卡信貸規(guī)模持續(xù)增長。截至第三季度末，信用卡授信總額為6.71萬億元，同比增長26.11%，環(huán)比增長4.93%；信用卡應(yīng)償信貸余額為2.92萬億元，同比增長33.39%，環(huán)比增長4.87%。信用卡卡均授信額度1.63萬元，授信使用率743.54%，較上年同期增長2.37 個百分點。信用卡逾期半年未償信貸總額384.33億元，環(huán)比增長13.93%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.32%，占比較第二季度末增長0.11個百分點。
　　☆ 電子支付
　　● 電子支付業(yè)務(wù)保持較快增長，電話支付、移動支付業(yè)務(wù)漲幅明顯。
　　● 第三季度，全國銀行機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)271.38億筆，金額553.07萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)82.12億筆，金額432.81萬億元，同比分別增長15.95%和18.39%；電話支付業(yè)務(wù)0.78億筆，金額4.76萬億元，同比分別增長136.44%和203.18%；移動支付業(yè)務(wù)45.42億筆，金額18.17萬億元，同比分別增長253.69%和194.86%。
　　● 第三季度，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)213.08億筆，金額12.80萬億元，同比分別增長122.72%和102.21%。
　　☆ 支付系統(tǒng)
　　● 第三季度，支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)124.50億筆，金額1127.62萬億元，業(yè)務(wù)金額是第三季度全國GDP總量的64.96倍。
　　● 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)持續(xù)增長。第三季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)53.52億筆，金額272.72萬億元，同比分別增長40.86%和19.41%。日均處理業(yè)務(wù)5816.99萬筆，金額29643.73億元。
　　● 銀行卡跨行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)持續(xù)增長。第三季度，銀行卡跨行支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)53.74億筆，金額12.71萬億元，同比分別增長76.64%和49.55%。日均處理業(yè)務(wù)5841.43萬筆，金額1381.28億元。金融時報