對于無心逾期的市民來說，只要持續5年按時足額還款，就可還回信用清白計算方式

不良記錄有效期只有5年，但這5年并非從逾期那天開始計算，而是從還清那日開始計算名詞解釋逾期

即過期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會被記入個人信用報告：

（1）比到期還款日晚一兩天還款；

（2）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；

（3）客戶已經在到期還款日之前還款，但由于不清楚應還的具體金額，沒有足額還款。

四類情況最易導致不良信用記錄睡眠信用卡

“睡眠信用卡”即使不激活還是會產生年費，若不繳納就會產生負面的信用記錄透支未還

用戶手持信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期足額還款欠息逾期

銀行貸款利率上調，未了解或者及時發現，仍按原金額支付“月供”或分期貸款，產生欠息逾期擔保風險

用戶為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款，給擔保方的信用記錄帶來風險

個人信用報告，就像一份個人金融檔案，雖然平時并不常見常用，但它總是在貸款買房、辦信用卡時扮演著非常重要的角色。

昨日，華西都市報記者從中國人民銀行征信中心客服人員處獲悉，新版信用報告已于今年8月1日正式在全國上線運行，個人征信報告中顯示的逾期記錄等負面信息，現在的“有效期”為5年。另外，新版信用報告將逾期信息的起計時點定于2009年10月。

記者體驗

2分鐘查到個人信用報告

昨日上午9時許，華西都市報記者前往位于二環路的中國人民銀行成都分行行政服務大廳。雖然上班才1個多小時，前來查詢個人信用報告的已經有40多人。

花一元錢復印身份證，到柜臺上填寫一張申請表，不到2分鐘的時間，個人信用報告便打印出來了。“這是簡化了的版本，原來是兩張。”柜臺工作人員說。

記者了解到，老版信用報告除了羅列24個月還款狀態、公積金信息、居住地址、工作單位信息之外，養老保險、住房公積金等條目也在陳列范圍之內。

而昨日記者打印出來的信用報告共一張，正反面都有信息。報告分成了4部分，信貸記錄、公共記錄、查詢記錄以及說明。最受關注的，莫過于信貸記錄，里面記錄了信用卡、住房貸款和其他貸款記錄。

報告變化

負面信息只有5年有效期

一位朱女士查詢后發現，她2008年辦的一張信用卡，過去5年內有兩個月處于逾期狀態，沒有發生過90天以上的逾期。“我要買房子貸款的，這個逾期記錄會不會影響我貸款哦！我定金都交了。”朱女士非常擔心，工作人員回應稱，需要向貸款銀行咨詢是否能貸款。

讓朱女士頗感意外的是，“不是說2009年10月份之前的都不顯示了嗎？”

“目前，負面信息是要保留5年，從你還清那天開始計算。”人行征信中心客服人員告訴華西都市報記者，如果逾期發生在2009年10月份之前，并且在這個節點之前已經還清了，那么新版信用報告上將不再顯示這次逾期。但如果逾期發生在2009年10月份之前，但是在這個節點之后才還清，哪怕是2009年11月份還清的，那么這筆逾期將保留5年，即到2014年11月仍會顯示。

客服人員說，目前全國都是按照這樣的規定在執行，今后是否有改變，具體還要等新的規定出臺。

華西都市報記者從某商業銀行信用卡風險控制部負責人處了解到，之前的個人信用報告負面信息保留7年，如今改成了5年，對于無心逾期的市民來說，只要持續5年按時足額還款，就可還回信用清白。

信用污點

有逾期記錄貸款利率會上浮

無心造成的逾期，對下一筆貸款也會產生不小的影響。

一位周先生告訴記者，他曾經按揭了一套房子，每個月21日還款，但由于他經常出差，總是會拖幾天還款，有的時候還會少點零頭，沒想到再去銀行貸款時，發現個人信用報告里多了不少“污點”。

昨日，華西都市報記者走訪了多家銀行個人貸款中心，對于個人信用報告上有逾期記錄顯示的貸款者，多家銀行也表示，貸款利率將上浮。

“如果近5年內顯示的有逾期，我們會至少上浮5%。”一國有銀行個貸中心工作人員說。而另一家股份制商業銀行工作人員則透露，雖然個人信用報告上面顯示的近5年來是否有負面信息，不過該銀行主要還是看近兩年內的數據。

“對于信用卡的每一筆消費，以及每一筆貸款，一定要關注，要按期還款，否則有了不良記錄，對以后的一些貸款等等都會產生負面影響。”該工作人員提醒說，雖然如今不良記錄有效期只有5年，但這5年并非從逾期那天開始計算的，而是從還清那日開始計算的。

@陳書：新版個人信用報告，還有一個變化是，讀起來更通俗易懂了。舊版的報告中，專業的術語和符號太多，這樣的報告就像“天書”一樣，很難讀懂。

@唐琦：新版報告將個人不良信用記錄的保存年限從“無期”調整為“5年”，意味著對于2009年10月之前的逾期記錄“既往不咎”。

@劉和鑫：誰沒犯過錯，總得給人改過自新的機會吧。

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