隨著非存款類放貸組織“有法可依”漸行漸近，民間借貸向規(guī)范化又邁進(jìn)了一步。

　　近年來，非法集資問題日益突出，以e租寶、泛亞為標(biāo)志的大案要案頻發(fā)。在此背景下，27日由銀監(jiān)會牽頭的處置非法集資部際聯(lián)席會議備受關(guān)注。在會議上，央行力推《非存款類放貸組織條例》(下稱《條例》)出臺，稱引導(dǎo)民間借貸規(guī)范化，推動非存款類放貸組織依法合規(guī)經(jīng)營是解決民間借貸領(lǐng)域非法集資頻發(fā)的關(guān)鍵舉措之一。接受《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》采訪的多位業(yè)內(nèi)人士表示，《條例》的出臺將有助于統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，通過規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　“堅(jiān)決遏制非法集資蔓延勢頭，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)底線。”上述會議稱，今年下半年將開展全國非法集資風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治行動，對民間投資理財(cái)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、農(nóng)民合作社、房地產(chǎn)、私募基金等重點(diǎn)領(lǐng)域和民辦教育、地方交易場所、相互保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行全面排查。

　　“部委專項(xiàng)整治恰逢其時(shí)，非法集資目前無法可依、定義不清，已經(jīng)造成諸多刑事案件，亟須整頓并立法。”上海新望聞達(dá)律師事務(wù)所高級合伙人、副主任宋一欣對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》表示，民間借貸長期游離于正規(guī)金融框架之外，缺乏法律規(guī)范和有效監(jiān)管是非法集資案件多發(fā)的重要原因之一。非存款類放貸組織作為多層次信貸市場的重要組成部分，需要進(jìn)一步規(guī)范。

　　央行力推《非存款類放貸組織條例》出臺

　　《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者從上述部際聯(lián)席會議方獲悉，與會部委包括最高法、最高檢、教育部、工信部、公安部、住建部、農(nóng)業(yè)部、商務(wù)部、央行、工商總局、林業(yè)局、旅游局、證監(jiān)會及保監(jiān)會。

　　在會議上，央行對民間借貸領(lǐng)域非法集資情況和互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的非法集資活動進(jìn)行了闡述，指出需要盡快出臺《條例》加強(qiáng)對非存款類放貸組織及其放貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，有效防范民間借貸領(lǐng)域非法集資活動。

　　央行表示，民間借貸長期游離于正規(guī)金融框架之外，缺乏法律規(guī)范和有效監(jiān)管是非法集資案件多發(fā)的重要原因之一。主要表現(xiàn)在，一是大量以放貸為業(yè)的組織和個(gè)人，沒有受到恰當(dāng)?shù)姆梢?guī)范，缺乏與房貸業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)相統(tǒng)一的市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，導(dǎo)致違法違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象突出，甚至觸及非法吸收公眾存款和非法集資的紅線。二是有關(guān)部門因缺乏明確的監(jiān)管依據(jù)和監(jiān)管規(guī)則，難以對放貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面有效監(jiān)管，不利于非法集資案件的預(yù)防和早期發(fā)現(xiàn)。

　　民生銀行首席研究員溫彬?qū)Α兜谝回?cái)經(jīng)日報(bào)》記者表示，非存款類放貸組織快速發(fā)展對于建立多層次金融體系、發(fā)展普惠金融、滿足“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資需求具有重要意義。目前，對不同類型的非存款類放貸組織，還沒有建立統(tǒng)一的國家級法律或行政法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，容易出現(xiàn)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。因此，《條例》的出臺有助于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，防范潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　所謂非存款類放貸組織，是指有經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)但不吸收公眾存款的機(jī)構(gòu)。《條例》適用于在中國境內(nèi)發(fā)生的、不吸收公眾存款的放貸業(yè)務(wù)。

　　目前，商業(yè)銀行、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)的放貸行為，已有規(guī)范并受到相應(yīng)監(jiān)管。但是，以小額貸款公司為代表的多數(shù)非存款類貸款人，正面臨法律規(guī)范缺位、法律地位不明等問題，亟待解決監(jiān)管空白的問題。

　　“應(yīng)嚴(yán)控小貸公司的無序發(fā)展，提高進(jìn)入壁壘，對資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等不達(dá)標(biāo)的小貸公司，工商、稅務(wù)等部門不對其發(fā)放營業(yè)執(zhí)照。”民生證券宏觀研究員李奇霖對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者表示，對市場內(nèi)的小貸公司，要在資金來源與使用、風(fēng)控等方面加強(qiáng)監(jiān)管，對不符合要求的公司實(shí)施警告、暫停營業(yè)等行政手段，迫使其整改。最后，對于小貸公司及其管理層跑路等違法行為，要加大懲罰力度。

　　中國銀行戰(zhàn)略發(fā)展部副總經(jīng)理宗良此前告訴本報(bào)記者，中國金融體系中，民間借貸監(jiān)管相對薄弱，比如小貸公司，某些貸款措施不是特別規(guī)范，可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，《條例》出臺后可通過規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　實(shí)際上，在2013年和2014年，《條例》已連續(xù)兩年被列入國務(wù)院立法計(jì)劃。2015年8月國務(wù)院法制辦公室對《條例》公開征求意見。央行去年發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告(2015)》也提到要深化金融體制改革，完善金融法制體系建設(shè)，積極推動《條例》的制定出臺。

　　根據(jù)公開的征求意見稿，《條例》對不吸收存款的放貸業(yè)務(wù)實(shí)施牌照管理，明確非存款類放貸組織的法律定位和市場準(zhǔn)入資格，規(guī)定業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管框架，明確地方政府的監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置職責(zé)。同時(shí)，對目前民間借貸中涉及的重點(diǎn)問題，如不得吸收公眾存款、不得掠奪性放貸、不得以非法手段催收債務(wù)等作出規(guī)范。

　　《條例》還規(guī)定了監(jiān)督管理部門的主要工作職責(zé)。包括加強(qiáng)對非存款類放貸組織的監(jiān)督管理，查處其違法、違規(guī)行為，依法撤銷有重大違法違規(guī)行為的非存款類放貸組織；建立非存款類放貸組織違法行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度；開展行業(yè)統(tǒng)計(jì)分析和評估工作；處置重大風(fēng)險(xiǎn)事件；對行業(yè)自律組織的活動進(jìn)行監(jiān)督等。

　　去年全國非法集資各項(xiàng)數(shù)據(jù)達(dá)歷年峰值

　　央行此次力推《條例》出臺背后，是非常嚴(yán)峻的非法集資形勢已經(jīng)引發(fā)中央的高度關(guān)注。

　　“據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，投資理財(cái)類非法集資案件占全部新發(fā)案件總數(shù)的30%以上。非法集資假意迎合社會公眾對個(gè)人資產(chǎn)保值增值的理財(cái)需求，犯罪手法不斷升級，泛理財(cái)化特征明顯。”上述部際聯(lián)席會議辦公室負(fù)責(zé)人楊玉柱在座談會上稱，目前非法集資組織結(jié)構(gòu)愈加嚴(yán)密，專業(yè)化程度高，假借迎合國家政策，打著“經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)”、“金融創(chuàng)新”等幌子，以具體項(xiàng)目、債權(quán)標(biāo)的、擔(dān)保物為依托，業(yè)務(wù)流程、合同文本專業(yè)規(guī)范，噱頭更新穎、迷惑性更強(qiáng)，使投資者辨別難度加大。“泛理財(cái)化”已成為民間投融資中介機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、房地產(chǎn)、私募股權(quán)投資等行業(yè)或領(lǐng)域非法集資的重要特征。

　　根據(jù)部際聯(lián)席會議辦公室統(tǒng)計(jì)，2015年全國非法集資新發(fā)案數(shù)量、涉案金額、參與集資人數(shù)同比分別上升71%、57%、122%，達(dá)歷年最高峰值，跨省、集資人數(shù)上千人、集資金額超億元案件同比分別增長73%、78%、44%，特別是以e租寶、泛亞為代表的重大案件涉案金額幾百億，涉及幾十萬人，波及全國絕大部分省份，規(guī)模之大、膨脹速度之快前所未有。

　　宋一欣對本報(bào)稱，各地民間融資活動存在突出問題，大量經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)管，民間融資領(lǐng)域非法集資案件高發(fā)，存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。民間借貸長期游離于正規(guī)金融框架之外，缺乏法律規(guī)范和有效監(jiān)管是非法集資案件多發(fā)的重要原因之一。國家層面的專項(xiàng)整治行動已是應(yīng)有之義。

　　2015年國務(wù)院曾就非法集資多次召開專題會議，并下發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步做好防范和處置非法集資工作的意見》。27日的會議指出，未來落實(shí)《意見》將成為今后一段時(shí)期的重要工作，為此將從五個(gè)方面重點(diǎn)落實(shí)工作：第一，將進(jìn)一步落實(shí)地方政府責(zé)任。第二，有效落實(shí)部門責(zé)任，強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管。第三，建立全方位監(jiān)測預(yù)警體系，實(shí)現(xiàn)打早打小。第四，開展多層次宣傳教育活動，加強(qiáng)廣告管理。第五，建立完善法律制度，著力推動案件處置。

　　此外，在監(jiān)測預(yù)警體系方面，部際聯(lián)席會議將加強(qiáng)非法集資監(jiān)測預(yù)警工作，專項(xiàng)部署督促各地區(qū)構(gòu)建立體化、社會化、信息化的監(jiān)測預(yù)警體系。（李德尚玉）