吳學(xué)安

　　進入夏季，伴隨氣溫升高的還有洪澇、臺風、地震等自然災(zāi)害的風險。6月28日，由中國保險行業(yè)協(xié)會與中國災(zāi)害防御協(xié)會聯(lián)合舉辦的“2016中國風險管理峰會”在河北唐山舉行。來自保險、防震減災(zāi)等行業(yè)的專家學(xué)者就巨災(zāi)保險理論與實踐、防災(zāi)減損和風險處置進行研討。中國地震局震防司司長孫福梁在會上表示，實施地震巨災(zāi)保險制度有利于將單一的依靠政府救助的救災(zāi)模式向多渠道多方位救助模式轉(zhuǎn)變，提高公眾防震減災(zāi)和風險防范意識，充分調(diào)動社會資源，增強救助力量，提高抗御災(zāi)害能力，減輕政府負擔。

　　巨災(zāi)保險制度，是指對因發(fā)生地震、臺風(颶風)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害或重大人為災(zāi)難，可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風險，通過保險形式，給予分散風險的制度安排。事實上，近年來在應(yīng)對災(zāi)害事故方面，商業(yè)保險也起到了重要作用。比如寧波“燦鴻”“杜鵑”臺風保險賠付8000萬元；廣東“彩虹”臺風賠付7.5億元；“東方之星”號客輪翻沉事件，保險賠付7380.6萬元。

　　我國是一個多災(zāi)害國家，但長期以來，災(zāi)害損失補償機制卻十分單一，群眾面臨巨災(zāi)抵御風險能力十分脆弱。因此，建立巨災(zāi)保險制度勢在必行。

　　2016年政府工作報告在保險發(fā)展方面，提出建立巨災(zāi)保險制度。巨災(zāi)保險是巨災(zāi)風險管理中的重要經(jīng)濟手段。此前云南、深圳、寧波等地方巨災(zāi)保險試點已相繼啟動。從國際經(jīng)驗來看，自然災(zāi)害的商業(yè)保險賠付金額一般都占災(zāi)害直接經(jīng)濟損失的30%至40%，而中國這一比例尚不到1%。“5·12”汶川8.0級特大地震給人民群眾的生命財產(chǎn)造成嚴重危害，直接經(jīng)濟損失達到8400多億元，其中財產(chǎn)損失超過1400億元，而投保財產(chǎn)損失不到70億元，賠付率只有5%左右。政府財政承擔了災(zāi)后重建的主要責任，預(yù)算外支出與轉(zhuǎn)移支付大幅增加，嚴重影響了國民經(jīng)濟的平穩(wěn)運行。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，如果1976年唐山大地震后就建立一個巨災(zāi)保險基金，或是地震巨災(zāi)基金，到現(xiàn)在積累30多年了，應(yīng)當能夠解決汶川、玉樹和蘆山大地震的更多問題，老百姓能夠更快地得到保障，重建家園，恢復(fù)生產(chǎn)，得到真正的實惠，國家的壓力也會減輕。在不到五年的時間內(nèi)三度重大地震災(zāi)害發(fā)生的傷痛面前，尤其是前期日本、新西蘭大地震造成的巨大財產(chǎn)損失，讓人們不能不重新審視國內(nèi)涉災(zāi)保險制度的構(gòu)建是否足夠完善，盡快構(gòu)建“巨災(zāi)保險”體系以護佑民生成為當務(wù)之急。

　　近年來，巨災(zāi)保險正出現(xiàn)一些值得注意的趨勢，在財力雄厚、經(jīng)濟發(fā)達的歐美國家，保險賠付往往更能充分發(fā)揮作用，分散風險、轉(zhuǎn)移損失的作用往往能達到60%以上，大大減輕國家財政負擔，而在發(fā)展中國家，國家財政或募捐仍不得不充當著主要買單者的角色。例如，美國2010年5月發(fā)生的嚴重風暴造成25億美元損失，保險賠付17.5億美元，承擔了70%的損失；2010年9月4日發(fā)生的新西蘭地震經(jīng)濟損失37億美元，其中保險賠付就完成33億美元，承擔了89.19%的損失。而在中國多起重大自然災(zāi)害事故中，保險補償功能相當薄弱。

　　地震、海嘯、洪水和雪災(zāi)這樣的巨災(zāi)是人類的天敵，它一般具有不可預(yù)測和不可化解性，但這不等于說我們應(yīng)該無所作為，只能坐以待斃。因此，借鑒國外經(jīng)驗，在政府特殊財政和稅務(wù)政策的支持下，組建國家巨災(zāi)風險管理協(xié)調(diào)機構(gòu)，盡快研究制定政府支持下的巨災(zāi)分擔補償機制，設(shè)計和出臺符合國情的巨災(zāi)保險制度，建立健全巨災(zāi)風險準備金制度，規(guī)范巨災(zāi)籌款方式，讓作為特許經(jīng)營的具有相當公益性的保險業(yè)，在巨大災(zāi)害發(fā)生時發(fā)揮普惠作用，即使再出現(xiàn)汶川、玉樹和蘆山這樣的強烈地震，我們?nèi)钥梢浴皬娜莶黄取钡孛鎸ΑＭ瑫r，作為全球受自然災(zāi)害影響最為嚴重的國家之一，中國應(yīng)該加強風險管理宣傳教育、構(gòu)建國內(nèi)外防災(zāi)減災(zāi)交流平臺、借鑒國外防災(zāi)減災(zāi)經(jīng)驗和技術(shù)，并加強國際合作與協(xié)調(diào)，減少環(huán)境破壞。