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遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)將獲放行 銀行對(duì)壘互聯(lián)網(wǎng)金融

2015-01-16 17:25:41

來(lái)源:騰訊財(cái)經(jīng)

   日前,央行[微博]召集各大商業(yè)銀行電子銀行部門(mén)負(fù)責(zé)人召開(kāi)會(huì)議,討論商業(yè)銀行遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣銀行賬戶(hù)的相關(guān)事宜。此外,銀行方面已經(jīng)在日前收到了央行下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣銀行賬戶(hù)的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》,該《意見(jiàn)稿》擬放開(kāi)銀行遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶(hù)限制,即銀行可以“線上開(kāi)戶(hù)”。

 
  有業(yè)內(nèi)人士指出,借著人民幣賬戶(hù)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)或?qū)⒎判械臇|風(fēng),被互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)金融轉(zhuǎn)移了部分潛在存款客戶(hù)的商業(yè)銀行或有望扳回一局。遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的放開(kāi),為銀行未來(lái)破除在線上發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)客戶(hù)首次購(gòu)買(mǎi)需要面簽的壁壘。另外,線上發(fā)卡也有望實(shí)現(xiàn)。
 
  銀行線上業(yè)務(wù)緊箍咒的“面簽”
 
  如果銀行遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶(hù)獲準(zhǔn)實(shí)現(xiàn),屆時(shí)客戶(hù)將不必進(jìn)入物理網(wǎng)點(diǎn)辦理銀行卡賬戶(hù),而是可以通過(guò)電腦或手機(jī)遠(yuǎn)程“刷臉”,實(shí)現(xiàn)實(shí)名認(rèn)證。這為受限于時(shí)空,銀行物理網(wǎng)點(diǎn)“夠不到”的客戶(hù)帶來(lái)了切實(shí)的“福利”,在移動(dòng)互聯(lián)的時(shí)代,用戶(hù)再也不用擔(dān)心時(shí)間、物理成本,能達(dá)到以最便捷的方式在線開(kāi)戶(hù),開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)。
 
  對(duì)銀行來(lái)講,這不僅是對(duì)被互聯(lián)網(wǎng)金融攪局的傳統(tǒng)銀行,也是對(duì)突破“審慎監(jiān)管”局限的直銷(xiāo)銀行、攪動(dòng)格局的互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)金融的極大利好。
 
  事實(shí)上,對(duì)于銀行業(yè)務(wù)之本的開(kāi)戶(hù)問(wèn)題,遠(yuǎn)程銀行、人臉識(shí)別等技術(shù)手段已經(jīng)可以達(dá)到實(shí)名認(rèn)證的同等效果,但此前出于審慎監(jiān)管的考量,“面簽”一直是開(kāi)戶(hù)底線。這對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)覆蓋少的銀行、尤其是根本不打算鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō),無(wú)疑是最大的掣肘,有時(shí)甚至是不可能完成的任務(wù)。
 
  對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),即使可以線上銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品,但首次購(gòu)買(mǎi)必須面簽的紅線依然未被打破。僅在過(guò)去一年,包括興業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行“錢(qián)大掌柜”的銀行理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)目、招行與京東金融合作的網(wǎng)售理財(cái)項(xiàng)目以及虛擬信用卡,被叫停的主要依據(jù)正是面簽問(wèn)題。破解面簽問(wèn)題后,可以預(yù)期,銀行的線上理財(cái)創(chuàng)新會(huì)層出不窮。
 
  “面簽最大的作用在于提示風(fēng)險(xiǎn),但實(shí)際上銀行的大部分理財(cái)產(chǎn)品都是剛性?xún)陡兜模I(mǎi)理財(cái)類(lèi)似于購(gòu)買(mǎi)存款,幾乎沒(méi)有或只有很小的風(fēng)險(xiǎn)”,某銀行支行負(fù)責(zé)人認(rèn)為,監(jiān)管應(yīng)考慮放開(kāi)首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品需要面簽的規(guī)定。
 
  中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇(微博)[微博]表示,互聯(lián)網(wǎng)銀行落地,如果現(xiàn)有的面簽監(jiān)管要求不突破,業(yè)務(wù)無(wú)法開(kāi)展。央行此舉將為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)落地掃清政策和技術(shù)上障礙。“只要技術(shù)上是可控的,是可以放開(kāi)的。”郭田勇指出。
 
  微眾銀行、網(wǎng)商銀行兩家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的試點(diǎn),或?qū)⑼苿?dòng)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的創(chuàng)新方式。國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)考察微眾銀行時(shí)曾表示,“你們是第一個(gè)吃螃蟹的,政府要?jiǎng)?chuàng)造條件,給你們一個(gè)便利的環(huán)境,溫暖的春天。”
 
  客戶(hù)身份識(shí)別機(jī)制的自證
 
  本報(bào)記者獲悉,征求意見(jiàn)稿要求銀行建立遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶(hù)體系中,必須實(shí)施客戶(hù)身份識(shí)別機(jī)制的自證。對(duì)于“自證”的內(nèi)涵,上述接近監(jiān)管的人士解釋稱(chēng),遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的銀行必須通過(guò)提供遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)所采用的技術(shù)手段和方法,以及權(quán)威部門(mén)出具的可行的外部評(píng)估報(bào)告,證明這種技術(shù)手段和方法能有效識(shí)別客戶(hù)身份的真實(shí)、完整和合規(guī),同時(shí)證明開(kāi)戶(hù)是客戶(hù)的真實(shí)意愿表達(dá),而不是外部迫脅。
 
  銀行業(yè)內(nèi)人士稱(chēng),《征求意見(jiàn)稿》自然對(duì)銀行的影響很大,但遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶(hù)的前提依然是保障客戶(hù)本人身份信息真實(shí),開(kāi)戶(hù)自愿,這個(gè)原則是一定要堅(jiān)持的。央行表示,不論是柜臺(tái)開(kāi)戶(hù)還是遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)都必須以實(shí)名制為基礎(chǔ),這是防止貪腐、金融詐騙的有效手段,也是反洗錢(qián)工作的要求。

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