原標題：高息大學生網貸平臺云起 金融藍海還是變相高利貸？

有調查顯示，不少大學生貸款買蘋果手機 圖/東方IC

去年涌現出越來越多大學生網絡貸款平臺，并成功融到億元級投資，然而年化貸款利率卻高達40%

只需要動一動手指，在網上登記學籍資料，囊中羞澀的在校大學生也能體驗一把“有錢任性”的購物體驗。如今，為大學生提供消費貸款的網絡平臺正如雨后春筍般出現，大學生可以在零擔保的情況下，在電商平臺進行分期消費，或直接借出小額現金。

在過去的2014年，大學生消費貸款平臺狂飆突進，以趣分期、愛學貸、分期樂等為代表的大學生網貸平臺迅速成長起來，成為互聯網新的吸金地。趣分期和分期樂前后發布獲C輪和B輪融資的消息，業界盛傳融資規模均在上億美元。今年1月，電商大鱷京東也正式殺入這一市場，宣布推出校園白條服務，校園金融藍海逐漸顯現。

然而，在市場不斷升溫的同時，質疑聲從未減弱。記者留意到，有部分平臺在向大學生提供借貸的同時，收取年化利率超40%的利息，被指向沒有收入能力的大學生提供變相高利貸。大學生利用信用貸款購買“力所不及”的消費品，也被認為是過于超前的消費觀念。

大學生熱衷超前消費

僅憑學生證、身份證，簡單幾步手續，沒有固定收入的大學生就可以迅速在網貸平臺上獲得數百元甚至上萬元不等的信用額度，既可以用于電商平臺的分期購物，也可以現金到賬用于其他途徑。

2009年之后，銀監會發布文件提高大學生辦理信用卡門檻，傳統銀行幾乎退出了大學生信貸業務。大學生消費貸款平臺趁勢殺入，填補了大學生信貸市場的空白。這樣的網貸平臺放貸流程簡單，不需要抵押擔保，迅速受到在校大學生群體的青睞。

根據騰訊科技近日發布的一份《大學生分期網貸真實需求報告》顯示，近78%的大學生聽說過網絡分期貸款，21%的受訪學生真正使用過網絡分期貸款，而接近50%的學生則表示愿意嘗試這項新興業務。在貸款用途上，62.2%的大學生會利用分期貸款購買數碼設備，比例遠遠超過游玩、衣物、餐飲、學費等選項。

記者登錄分期樂網站發現，在填寫了手機號、姓名、身份證、大學名稱等實名信息后，即可迅速進入分期購買數碼產品的流程。網站工作人員告訴記者，要成功購買產品，用戶還需要提供身份證原件、學生證原件、教務網信息等證明材料。一旦下單后，網站工作人員會上門進行一對一的信用審核，手續完成后立刻可以拿到產品。完成整個貸款流程僅需要數天，更有平臺打出了48小時內放款的承諾。

貸現金利息高到嚇人

由于大學生沒有穩定的經濟收入，不少人質疑面向大學生拓展信用貸款業務的風險。業內人士分析，風控制度是大學生消費貸款平臺正常運營的核心，是連接電商、P2P平臺和學生消費者的重要樞紐，如果風險控制不力，將很容易造成平臺的資金鏈斷裂。

據記者了解，大學生貸款消費平臺的資金主要來源于自有資金和融資資金，通常做法是在融資平臺上將債權打包出售，形成融資，大部分會出售給P2P平臺。貸款消費平臺一方面對接P2P公司，另一方面對接電商平臺，從線上零售商或品牌供應商處拿貨，以分期付款、收取利息的方式銷售給學生，從中賺取進貨的價差和放貸的利率差。

不完善的風控制度，P2P平臺的資金來源，都意味著貸款消費平臺的資金成本不會很低。大學生要從這些平臺上借錢，要支付的費率自然也不低。事實上，一些平臺夸大了大學生借錢的低門檻、零擔保，卻故意弱化了高額的服務費、利息和違約金。

以愛學貸網站上一部蘋果iPhone 6 Plus手機為例。該產品在官網上售價為6088元，如果要在愛學貸上分成12期(月)付款，每個月要向網站還款604元，其中本金507.33元，服務費96元。12個月后，借款者一共需要還款7248元，其中利息將近1160元。計算下來，年利率高達19%，遠高于銀行同期貸款基準利率。

如果是向網站直接貸現金，利率更加驚人。以分期樂平臺的“借點花”項目為例，一個大學生如果要在該平臺借3000元，分12個月還款，則每月須還款310元，其中包括本金250元，利息60元。那么分期之后共需還款3720元，比貸款本金多720元。考慮到每一期遞減因素的測算方法，“借點花”的年化利率甚至超過40%。

被質疑助長負面消費觀

部分貸款消費平臺一方面提出要為大學生帶來超前的消費體驗，構建學生信用模式，另一方面向貸款大學生收取著高額的服務費和利息，被業內人士質疑是向沒有固定收入的大學生變相提供“高利貸”，會對大學生消費觀造成負面影響。

年輕大學生喜歡追求新鮮事物，消費需求強烈，但有限的收入往往限制了他們的購買欲望，大多數學生仍然依靠父母給予的生活費來維持日常開支。貸款方便、還款靈活、門檻不高的網絡分期貸款給囊中羞澀的大學生提供了解決方案，但無形中也可能助長大學生群體中不理性的消費習慣。同時，高企的利率也會給沒有收入來源的大學生造成沉重的負擔。

理財規劃師劉彥斌認為，“貸款消費無可厚非，但是貸款人首先必須具備獨立償還的能力。這類消費貸款平臺引導大學生去購買‘力所不能及’的產品，對于沒有收入的大學生來說相當于寅吃卯糧，不利于大學生形成量入為出的合理消費觀。”

此前調查顯示，大學生借款主要是滿足自己的消費需求，其中以相對昂貴的數碼產品為主，較少用于創業、培訓之類的活動，因此可能帶來消費誤導，助長了盲目追求高端產品的風氣。（記者 莫謹榕 戴曼曼）