英國金融監管機構表示，各大銀行競相采用具備決策與自主執行能力的智能體人工智能（agentic AI），這給零售客戶帶來了新的風險。該監管機構承諾，將確保零售客戶的利益不會被忽視。

　　人工智能 “智能體” 有望徹底改變人們的預算規劃、儲蓄和投資方式。例如，它可自動將閑置資金轉入高收益賬戶，或根據市場波動調整投資組合。

　　與需根據人類指令生成文本、代碼或圖像的生成式人工智能不同，智能體人工智能被視為企業的下一個重大機遇，因其能夠圍繞設定目標進行規劃、決策、執行任務，并自主學習與適應。

　　英國國民西敏寺銀行（NatWest）、勞埃德銀行（Lloyds）以及星展銀行（Starling）向路透社透露，它們正與英國金融行為監管局（FCA）協作，籌備面向零售客戶的試點項目。這與銀行業此前僅將人工智能用于后臺辦公的模式相比，是一次重大轉變。

　　2026 年正式推向市場

　　英國金融行為監管局首席數據官杰西卡?魯蘇預計，面向消費者的智能體人工智能應用最早將于明年初正式大規模投放市場。

　　魯蘇在接受路透社采訪時表示：“所有人都意識到，智能體人工智能帶來了新的風險，這主要源于其高速執行任務的能力。”

　　人工智能智能體的自主性及其與其他智能體交互的速度，放大了金融穩定和治理層面的相關風險。

　　魯蘇指出，英國金融行為監管局將實施高級管理人員制度及消費者權益保護準則，要求企業負責人對違規行為承擔責任，并確保客戶利益優先。

　　英國銀行領跑試點項目

　　市場研究機構高德納（Gartner）預測，到 2026 年底，40% 的金融服務機構將啟用人工智能智能體。

　　不過，該機構同時預計，由于成本攀升且商業價值不明確，到 2027 年底，超過 40% 的跨行業智能體人工智能項目將被終止。

　　在將人工智能智能體用于客戶服務類任務的試點方面，英國銀行領先于歐洲同行。部分原因在于英國金融行為監管局的監管策略 —— 該局不僅為處于試驗階段的企業設立了人工智能監管沙盒，還于近期推出了實時測試計劃，助力已準備就緒的企業在英國金融市場推出新的人工智能應用。

　　與此同時，歐盟《人工智能法案》雖旨在推動歐盟內部人工智能技術的負責任研發與應用，但該法案對于金融領域智能體人工智能的監管歸類尚未明確，這引發了市場的不確定性。

　　包括摩根大通（JP Morgan）在內的美國銀行，目前僅將智能體人工智能用于后臺工作。對于是否計劃推出面向客戶的虛擬銀行智能體，摩根大通拒絕置評。

　　國民西敏寺銀行表示，該行正在測試智能體人工智能技術，通過自動調查和分析投訴案例來加快處理流程，這一功能將于2026 年初正式推出。

　　勞埃德銀行上月宣布啟動一項員工試點項目，借助智能體人工智能幫助客戶更好地管理個人財務。

　　勞埃德銀行首席數據與分析官拉尼爾?博特朱向路透社透露，未來，若客戶事先同意，系統可自動將儲蓄資金投入免稅的個人儲蓄賬戶（ISA）。

　　星展銀行首席信息官哈里特?里斯表示，客戶很快就能通過智能體人工智能獲取個性化預算方案，并基于過往消費習慣設置預測性消費限額，相關自動化工具將 “自動完成所有定期轉賬業務并開啟消費追蹤功能，以實現這一目標”。

　　多智能體交互引發系統性風險

　　華威商學院信息系統教授拉姆?戈帕爾指出，智能體人工智能在處理簡單、短期任務時表現出色，但在應對更復雜的任務時則會失效。

　　而更大的挑戰或許還在前方。

　　德勤歐洲、中東和非洲地區監管戰略中心主管蘇奇特拉?奈爾表示，系統性風險的核心并非單一人工智能智能體，而是大量智能體同時交互并執行操作所引發的連鎖反應。

　　奈爾說：“例如，這些人工智能智能體可能對相同的市場信號做出一致反應，迅速在不同賬戶間轉移存款或資金，這將大幅提高銀行擠兌發生的概率和速度。”

　　智能體人工智能的可靠性同樣令人擔憂，這類系統可能出現 “幻覺現象”，即生成看似合理但與事實不符的結論。

　　高偉紳律師事務所律師馬丁?多德爾指出：“這些系統能否真正了解其服務的客戶？這在金融咨詢場景中是個亟待解決的難題。” 他還質疑銀行高管對這項技術的理解程度。

　　他表示：“這些系統均由頂尖的麻省理工學院計算機科學家設計…… 普通銀行從業者真的能搞懂系統的考量因素和局限性嗎？答案很可能是否定的。”