來源：金融時報

　　發(fā)卡量大幅減少、分中心加速“退場”，近年來，信用卡行業(yè)正在迎來“瘦身潮”。

　　近日，中國人民銀行發(fā)布的《2025年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至今年第三季度末，全國共開立銀行卡101.49億張。其中，信用卡和借貸合一卡7.07億張，較上季度減少800萬張。

　　《金融時報》記者注意到，信用卡的“瘦身”并非短期內(nèi)波動，而是一個長期且持續(xù)的趨勢。據(jù)統(tǒng)計，截至今年9月末，全國信用卡和借貸合一卡數(shù)量已連續(xù)下滑12個季度，甚至較2022年的歷史峰值8.07億張減少了1億張。

　　數(shù)據(jù)背后，是信用卡業(yè)務從“粗放經(jīng)營”向“精細化經(jīng)營”轉(zhuǎn)變。

　　回溯過往，信用卡曾是商業(yè)銀行零售業(yè)務的“流量入口”，為搶占市場份額，“以卡量論英雄”成為行業(yè)共識，甚至出現(xiàn)濫發(fā)卡、重復發(fā)卡等無序競爭現(xiàn)象，催生了大量長期未激活的“睡眠卡”。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，在規(guī)模擴張頂峰時期，部分銀行睡眠信用卡占比遠超合理區(qū)間，不僅造成金融資源浪費，也加劇了過度授信的風險隱患。

　　而此次持續(xù)三年的“瘦身”浪潮，源于監(jiān)管政策的剛性引導。

　　2022年7月，原銀保監(jiān)會與中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》，明確要求銀行業(yè)金融機構(gòu)不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。

　　隨著2024年7月政策過渡期結(jié)束，監(jiān)管要求全面落地，各家銀行都在積極調(diào)整發(fā)卡策略，主動清理低效存量卡片。

　　再從上市銀行2025年半年報看，今年上半年，工商銀行信用卡累計發(fā)卡量1.48億張，較上年末減少200萬張；交通銀行境內(nèi)行信用卡在冊卡量6010萬張，較上年末減少291萬張；郵儲銀行信用卡結(jié)存卡量3858萬張，較上年末減少140萬張。

　　同時，信用卡交易量也在持續(xù)收縮。其中，建設銀行上半年信用卡總消費交易額1.30萬億元，同比下降5.80%；交通銀行信用卡累計消費額1.10萬億元，同比下降11.29%；招商銀行信用卡交易額2.02萬億元，同比下降8.54%。

　　除了發(fā)卡數(shù)量的明顯減少外，信用卡業(yè)務的運營模式與組織架構(gòu)也迎來了深度調(diào)整，具體體現(xiàn)為銀行信用卡分中心的“退場”進程明顯提速。

　　《金融時報》記者注意到，今年以來，已有交通銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行宣布關(guān)停信用卡分中心。其中，僅交通銀行一家銀行年內(nèi)就有北京、重慶、珠海、長春等超50地信用卡分中心終止營業(yè)。

　　“信用卡行業(yè)發(fā)展從過去跑馬圈地的高速發(fā)展階段進入到了高質(zhì)量發(fā)展階段，規(guī)模增長減緩、銀行針對性開展精簡等是其中的必然趨勢。”素喜智研高級研究員蘇筱芮對《金融時報》記者表示，與此同時，大行個貸下沉、互聯(lián)網(wǎng)大廠信用產(chǎn)品紛紛嵌入高頻消費場景，“群狼環(huán)伺”之下，信用卡過往的生存空間也受到了一定程度的擠壓。

　　從行業(yè)發(fā)展趨勢來看，“瘦身”后的信用卡行業(yè)正聚焦幾大方向進行突破。

　　“當前，銀行信用卡業(yè)務已進入存量經(jīng)營階段，要求發(fā)卡行持續(xù)提升信用卡業(yè)務經(jīng)營管理水平。”星圖金融研究院副院長薛洪言建議，一方面，經(jīng)過多年的跑馬圈地，優(yōu)質(zhì)客群的信用卡滲透率處于高位，很多人持有多張卡片，圍繞客戶消費首選卡定位的競爭將持續(xù)進行，倒逼發(fā)卡行提高精細化運營水平，構(gòu)建體系化、數(shù)字化的精細化運營能力，持續(xù)提高持卡人體驗；另一方面，發(fā)卡行可轉(zhuǎn)變信用卡運營思路，將信用卡視作高黏性的零售客戶入口和管理平臺，以此為支點撬動全行零售產(chǎn)品交叉銷售，在此過程中實現(xiàn)對用戶資產(chǎn)負債的高度綁定，也同步完成對信用卡業(yè)務的再定位。