專題：2025中國保險創(chuàng)新論壇

　　2025年12月17日，以“融創(chuàng)共生”為主題的第20屆中國保險創(chuàng)新論壇暨第20屆中國保險創(chuàng)新大獎頒獎盛典在常州舉行。清華大學中國保險與風險管理研究中心主任馮潤桓發(fā)表了主題演講。

　　馮潤桓指出，當代中國面臨人口老齡化的挑戰(zhàn)，但其深遠的影響將在未來二十年后更突出呈現(xiàn)。建立符合中國國情的長期護理制度，需要妥善地處理相關(guān)參與者，比如醫(yī)療機構(gòu)、護理機構(gòu)、失能老年人、工齡人群等各個社會主體的經(jīng)濟關(guān)系與激勵機制。對比國外制度先行國家，例如日本的介護制度，我們才能取長補短，學習他們的成功經(jīng)驗和歷史教訓，避免或解決日本出現(xiàn)的人口老齡化的社會問題。

　　以下是馮潤桓的演講全文：

　　2025年7月27日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳正式下發(fā)《關(guān)于加快建立長期護理保險制度的意見》，將在未來三年左右時間建立符合我國國情的長期護理保險制度。從這項制度的走向來看，應該更多借鑒了日本的長護險制度，而不是美國的制度。美國主要通過商業(yè)保險來推進長護險，而我國則希望把長護險納入到社保體系。

　　人口危機的經(jīng)濟負擔

　　我國目前遇到了人口老齡化問題。人口老齡化涉及到三個因素，第一個因素是長壽化，隨著醫(yī)療技術(shù)的增長，人們的自然壽命在增長。這也不全是好事。自然壽命和健康壽命是兩個不同的概念。如果壽命很長卻活得不夠健康，是當事人的痛苦也是社會的負擔。健康的、高質(zhì)量的、高品質(zhì)的生活能不能也同樣增長？這不僅是一個醫(yī)學問題，也是一個社會問題。

　　第二個因素是少子化。我國從2016年開始放開二胎政策，2016到2017年出現(xiàn)了最后一個小的新增人口的高峰，之后就開始一路下降，2017年新增人口是1700萬，今年預測應該是800萬左右，已經(jīng)減半，所以未來少子化是一個巨大的問題。

　　對當前中國人口老齡化影響最深的是第三個因素嬰兒潮，是指建國以后的第二次嬰兒潮。建國后共有三次嬰兒潮，第一波就是建國后出現(xiàn)的。很多國家的人口都會在戰(zhàn)后報復性增長。第二波是三年自然災害1962年之后到1970年這段時間。第三波就是回聲潮，也就是七十年代末、八十年代初這段時間。當前社會面臨的人口老齡化問題，其實是受第二波嬰兒潮影響，也就是60年代出生、剛剛要進入退休年齡的這波人。這波嬰兒潮對社保的影響其實當前并不大，我們現(xiàn)在大部分地區(qū)的社保還是有盈余的。真正應該警惕的，真正對社保的影響，應該是當前少子化對未來的影響。

　　我國社保主要以現(xiàn)收現(xiàn)付制度為主，未來出現(xiàn)收支差距比較大的問題時，是2017年左右出生的部分人，他們步入職場后的十到二十年。這些人現(xiàn)在的年齡大約是8歲左右，等他們進入工作年齡、成為勞動力人口，預計要15年到25年之間，新增勞動人口就會減半。那么就在2040年到2045年這個期間，如果按現(xiàn)行社保制度，就會逐步出現(xiàn)給付危機。同時還有一個挑戰(zhàn)，就是60年代出生的這部分人現(xiàn)在是活力老人階段，20年之后，這部分人到80歲以后，至少有1/3的人可能進入失能或半失能狀態(tài)，我國還會面臨長期護理需求激增的問題。

　　在這樣的背景下，老齡化會帶來社會保障制度的變革。從社保角度來講，國家已經(jīng)意識到這在未來是一個很大的問題，所以國家正在建立長期護理保險體系。在這一方面，我們可以了解一下日本的做法。日本早在90年代就已進入老齡化社會，90年代到2000年這個階段，是其銀發(fā)經(jīng)濟高速發(fā)展的階段。

　　日本介護保險制度

　　日本的介護保險制度，就是我們所說的長期護理保險制度，是在2000年以后重新建立起來的，當然之前之后都進行了一些變革。觀察日本現(xiàn)有的介護保險制度，從籌資角度來講，分為兩個人群，第一號被保人是65歲以上的老年人，介護保險的保費從養(yǎng)老金中扣除；第二號被保人是40歲到 65歲的人群，40歲以后就必須交介護保險費。在這一工齡人群中，介護保險的保費大概占到工資的0.9%到1%左右，與健康保險一同按工資比例扣除或定額繳費。

　　中國剛剛引入的這一制度，兩辦發(fā)布的長護險規(guī)定，應該是在未來的三年之內(nèi)要建起來。目前國家層面提出職工長護險費率控制在工資收入的0.3%左右，而且我們要采用的制度是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，不再像原來的養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，是把城鎮(zhèn)職工與城鄉(xiāng)居民分開。但對于未就業(yè)的城鄉(xiāng)居民將會減半。跟日本相比，我們國家目前的長護險負擔是更低的。但未來籌資金額是否足夠，也是比較大的挑戰(zhàn)。

　　在日本，65歲以上的老人，進入失能階段，可以申請介護度認定，達到認定標準，就可以享受長期護理的待遇。當然如果40到65歲之間出現(xiàn)了16種老年化引發(fā)的特定疾病，也可以申請。介護體系非常復雜，到哪里去獲取失能鑒定？如何獲取介護服務？哪個機構(gòu)提供服務？怎么去安排生活？這些非常復雜，所以日本有專門的服務機構(gòu)做介護規(guī)劃。日本的介護服務有很多類型，比如居家、社區(qū)、機構(gòu)等，這與我國的9073養(yǎng)老模式的概念差不多。此外，介護保險制度還提供一些綜合性的養(yǎng)老器械租賃、適老化改造等服務。

　　從支付水平看，大部分人需要承擔10%左右的服務費，高收入的話可能要承擔更多。這個支付水平是2008年以后改革的結(jié)果，最早時大部分人需要承擔30%，然后由國家支付的部分中有50%是介護保險資金池中的資金，另外50%是國家財政補貼。從給付來源來看，其制度設(shè)計已經(jīng)出現(xiàn)介護保險資金本身不足以支付開支的狀況，所以需要動用一般性財政來支付。

　　那么我國未來會不會出現(xiàn)這種現(xiàn)象？我們的養(yǎng)老保險與醫(yī)療保險已經(jīng)出現(xiàn)了高額依賴地方財政補貼這個問題，未來長護險的制度設(shè)計會不會給地方財政帶來更大的經(jīng)濟負擔？這都是值得思考的問題。

　　制度挑戰(zhàn)與啟示

　　從日本介護保險來看，自2000年重新建立以來，第一號保險人（65歲以上人群）保費一直在增長，每年都保持15%左右的增長速度。而第二號被保人，也就是工齡人群的保費剛開始增長得非常快，最近幾年調(diào)整到比較穩(wěn)定的狀態(tài)。如此快速的保險費增長，說明其在起初的設(shè)計上是有低估成本的。

　　與此同時，介護制度的自付成本也在增加，對于老年人來說，養(yǎng)老也出現(xiàn)了很多問題。比如2019年日本金融廳就發(fā)布一個報告，明確做了測算，比如65歲的一對夫妻，雙方都沒有工作，他們未來再繼續(xù)生活30年的話，就出現(xiàn)了2000萬日元、大約100萬人民幣的資金缺口。這在當時引起了相當大的恐慌——低收入人群依賴社保制度是不是不足以養(yǎng)老？雖然日本的制度比別的國家走得更遠，但仍然出現(xiàn)了很大的問題。這是值得我國在未來的制度設(shè)計上需要警惕和深切關(guān)注的。

　　日本出現(xiàn)的問題除了資金缺口以外，還有典型的人性道德問題，比如護工對高齡者的虐待問題，訴訟案不斷增加；另一方面護工的權(quán)益也經(jīng)常得不到保障，出現(xiàn)了護工嚴重不足的現(xiàn)象。日本介護保險制度是按照國家認定標準給各類護理服務支付服務費。然而護工的平均收入是低于社會平均收入的。所以日本的護工人員嚴重短缺。人們被迫需要“互助”解決方案。日本還發(fā)明了一些新詞，叫做老老介護、認認介護，也就是65歲以上身體健康的老人去照顧那些身體更差的老年人。還有認知障礙的患者，去照顧比他更嚴重的患者。但這樣帶來了“介護疲倦”，出現(xiàn)護理人員的心理健康問題，很多相關(guān)的社會問題不斷呈現(xiàn)。

　　所以在2008年，日本對介護制度重新進行改革，提高了低收入人群的待遇，降低高齡人群的自付比例，當然代價就是社會保障成本的急劇增加。目前日本討論較多的是護工人員不足的問題，有很多關(guān)于引入外國護工，以及運用高科技手段輔助或者甚至替代人工護理的討論。當然我們也要警惕技術(shù)萬能主義的陷阱。高科技能幫助促進長期護理服務的質(zhì)量、讓護理服務更加安全，提高對護工人員的保護。然而，科技本質(zhì)上還是這個制度下利益攸關(guān)者使用的工具。我認為，解決制度問題的根本是參與方的經(jīng)濟利益平衡問題。

　　如果不從根本上解決參與者的激勵機制問題，還會出現(xiàn)各種各樣的社會問題。在勞動人口急劇下滑和長期護理需求急劇上升之前，中國未來有15-25年的“試錯”窗口期。從日本先行實踐的成就與教訓來看，中國的護理制度設(shè)計需要良好地、妥善地處理利益攸關(guān)方的經(jīng)濟利益，比如政府、醫(yī)療機構(gòu)、護理機構(gòu)、“新”老年群體、失能老年群體、工齡人群等各個方面的關(guān)系問題，才能吸取日本的經(jīng)驗，真正長久解決或者避免日本出現(xiàn)的養(yǎng)老社會問題。