原標題：溫州民間借貸：從“義氣”到“契約” 防范民間借貸風險

　　從2014年3月1日起，全國第一個金融綜合改革試驗區——溫州金改區正式實施全國首部金融地方性法規《溫州市民間融資管理條例》，這也是全國首部民間金融法規。該法規的核心內容之一，是300萬以上的大額民間借貸要強制備案登記。回顧一年的實踐，這項即涉及規范民間借貸管理、又觸及公民財產隱私和個人收入信息披露的強制性做法行得通嗎？它帶來哪些利弊，能否繼續走下去？

　　防范民間借貸風險

　　2011年下半年，受宏觀經濟下行壓力和國家房地產宏觀調控影響，以“炒房團”著稱的溫州市爆發了一場民間債務危機，不少個人和私營企業主因過度炒房、炒煤、炒錢而遭受資金鏈斷裂的重創。由此，借錢還不了、借錢不想還呈高發態勢，很多人卷入民間債務漩渦。隨后，債務危機向銀行業傳導、蔓延，涉及債務總額上千億元。它使溫州金融業及區域經濟元氣大傷。

　　2012年3月28日，國務院批準溫州設立全國首個金融綜合改革試驗區，確定金改12項任務。為了健全民間借貸信用體系，保護公民與企業的資產利益，維護金融安全和社會穩定，支持經濟健康可持續發展，同時切實防范曾一度泛濫成災的非法吸存、變相吸收公眾資金、套取金融機構信貸資金等毒瘤卷土重來，溫州金改12項重要任務的首要任務被定位于“推進民間借貸規范化、陽光化”。由此，對癥下藥的專項法規，也是溫州金改重大成果之一的《溫州市民間融資管理條例》被推向歷史舞臺。

　　這部法規首次對民間借貸作出登記規定：單筆借款金額300萬以上、或累計借款總額1000萬以上、或向30人以上特定對象借款的，借款人要到政府金融管理部門等方面備案，即申報登記，記錄在案。

　　溫州市金融辦主任張震宇認為，只要登記備案就會相應規范借貸手續，譬如借貸雙方要簽訂規范的合同，明確抵押物等，過去那種數百萬乃至上千萬元的借款不打借條、只一個電話“搞定”的現象不會再重演。有了登記備案，借入人的借貸行為被納入政府征信系統，其信用表現無形之中受到約束，從而使出借人的資金得到多一層的安全保護。有登記就有監管，它將民間借貸行為“逼”進政府監管的“籠子”，這成為防范和化解金融風險的有效途徑。

　　為此，溫州市中級人民法院出臺配套措施規定，考慮是否將民間借貸糾紛立案，備案材料必須作為材料之一。裁定民間借貸官司，法院優先采納有登記備案的借貸證據。

　　登記備案制正步步推進

　　然而，有些人對政府這片好心并不太“領情”。溫州市企業家協會一名負責人曾表示：“備案制”對規范民間借貸雖然有好處，也是個方向，但它也有許多弊端和令人擔心的地方。一是涉及借貸雙方借貸隱私，借出人的財產缺乏安全性，借入人“缺錢”的信息恐被人知曉丟失“臉面”。二是借貸雙方的信息、財產“底數”被公開后自然受到政府的監控，但恐日后對自己不利。三是出借人利息收入所得稅被置于陽光之下等。因此，它的作用很有限。

　　在多重顧慮的影響下，許多借貸人寧愿僥幸冒違法風險也不愿去登記備案。

　　溫州市民間借貸服務中心總經理徐智潛告訴記者，備案登記制實施頭兩三個月的登記量還不錯，這可能與宣傳導向有關，但后來備案登記量就降下來了。

　　盡管這樣，愿意登記備案者也大有人在。2014年5月，溫州市一家生產閥門的企業主李先生接下幾筆大單急需大筆資金，與出借人葛先生談成1000萬元借貸，雙方商定一致愿意到市民間借貸服務中心登記備案。李先生說：“如果沒有備案我是不敢借的，就怕觸及‘非法集資’的紅線。現在按程序備案屬于正當行為，就得到法規的保護。”出借方葛先生表示：“正是因為多了備案這道程序，與過去私下‘一對一’不太正規的借貸相比，在一定程度上降低了借貸風險，我才放心把這么多錢借出去。”

　　記者了解到，人們對備案登記制有個逐步認識、態度逐步轉變的過程，經過政府與民間借貸服務中心多渠道、多形式、大力度的引導、宣傳，通過政府與法院優惠政策的正向吸引，民間借貸服務中心提供一系列有針對性的服務，人們對備案登記制度逐步從不認可到自愿接受，從2014年9月起，登記備案勢頭一路走高。

　　過去，企業內部集資（一對N）往往被列入非法集資行列。2014年9月，溫州市鹿城區一家新型材料企業為了技改、擴大生產規模，向全體員工共152人集資1000多萬。為求平安，企業將此集資信息報送民間借貸登記備案。企業主說，因為集資數額大，登記后集資行為名正言順，對我們是個保護。

　　記者了解到，溫州市民間借貸服務中心開發了一個登記備案軟件，形成全國第一個“民間版”的信用記錄系統，這給出借人提供了重要參考依據，為之增加了一道資金“安全閥”。下一步，信用記錄系統與政府、金融機構的征信系統并軌運行，三方可共同打造覆蓋面廣的信用體系。該中心組織了五場大規模、與5000多名群眾面對面的登記備案宣傳、輔導活動。開通了民間借貸登記備案服務網，在網上提供借貸合同文本、借貸指導、風險提醒防范等服務，在市區8個政府街道辦事處設立登記備案服務點方便群眾借貸交易登記，使網上登記備案率高達50%。這些工作有效推進了登記備案制的實施。

　　隨著登記備案制的步步推進，人們實實在在地感受到它帶來的三大“逆轉”性好處：過去出借人到期后老催款，現在變為借入人能自覺還款。過去許多人往往顧及情面不好意思開口叫朋友打借條，到頭來有的鬧糾紛撕破臉連朋友也做不成。在政府介入后，現在變為打借條、訂合同、辦登記，不傷朋友感情。

　　據溫州市金融部門數據，截至今年2月底，全市共完成民間借貸備案9656筆，成交總金額122.22億元。其中備案制實施后登記備案的民間借貸7035筆，金額近100億元，平均每天20筆，每筆140.40萬元，平均年化利率16.09%。

　　溫州大學金融研究院副教授繆心毫說，誠信既要用道德來維護，更要有法律法規來約束。溫州的實踐也證明了這一點。據溫州市中級人民法院金融庭庭長高興兵介紹，2014全市法院民間借貸收案15009件，涉及標的165.53億元，同比分別下降9.81％和7.28％。

　　溫州經驗“溢出效應”受關注

　　據溫州市有關部門統計，溫州市民間債務危機爆發之前，全市民間資金高達7000多億元，民間借貸規模達1200億元。受這場危機重創和經濟下行壓力等影響，2014年民間借貸規模降至近800億元。有關專家稱，登記備案額占民間借貸總規模八分之一，表明溫州民間借貸開始逐步從無序走向有序，從“義氣”走向理性，從熟人社會向契約社會轉變。

　　溫州市民間借貸服務中心總經理徐智潛認為，從一年的實踐看，人們對登記備案見仁見智、各取所需。近100億元的備案額說明人們的備案意識在逐步增強。盡管許多人對“備案制”涉及個人信息、財產數量、交易情況等個人隱私心存擔心，但許多人之所以選擇進行備案，主要原因之一是認為自己的錢來路正當，資產不怕受監控，更重要的是他們經過評估、權衡利弊，最后想明白了，認為防范風險、保證資金安全是第一位的。 他預計，2015年民間借貸登記備案量將達到120億至150億。

　　中國人民銀行副行長潘功勝認為，備案額的不斷增加說明越來越多的溫州人學會拿起法律武器來保護自己的錢袋子。在2014年9月底中國金融學會召開的中國民間金融規范化發展研討會上，他要求總結推廣溫州民間借貸備案管理的試點經驗。

　　近年來，由于經濟快速發展、居民財富快速積累、企業融資需求加大，民間金融發展迅猛。西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心2013年通過對分布在中國262個縣28143戶的訪問，測算出中國民間借貸總體規模達5萬億元。

　　值得關注的是，根據央行研究局的統計，截至2014年6月，全國共有山東、湖南、內蒙古等15個省（自治區）借鑒、復制溫州經驗，設立了負責備案登記的民間借貸服務中心共77家，這表明民間借貸備案制的可行性增強。溫州經驗也引起國家有關部門的高度重視，央行正在借鑒溫州經驗探索牽頭制定《非存款類放貸組織條例》。

　　繆心毫建議，要加強對P2P借貸的備案力度，推行P2P平臺必須向登記服務中心備案的措施，以提高民間借貸備案的覆蓋面。還要進一步建立與完善民間借貸信用體系，實現與人行信用體系的有效結合，能夠幫助民間借貸出借人有效甄別借貸風險，從而提高出借人自愿備案的積極性。

　　溫州市金融辦副主任顧威認為，鑒于備案制帶來公民財產隱私權保護與民間借貸規范化之間存在矛盾，建議不要“一刀切”，區別“一對一”借貸與“一對十”借貸的界線，前者大都屬于私人間的資金交往，一般用于購房等，不一定要強制備案，后者是一人向多人借貸，容易轉向吸收公眾存款，這要強制備案。