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　　對銀行來說，信貸業務是主要的利潤來源，貸款能夠“放出去，收回來”至關重要。管理和控制好信貸風險，不僅是銀行必做的一門重要功課，也是現代商業銀行核心競爭能力的體現。然而，在實際操作中，銀行的一些做法并沒有真正起到化解和防范風險的作用，有些做法甚至加劇或擴大了風險，導致企業和銀行“兩敗俱傷”。

　　釜底抽薪：

　　一家企業經營出現風險，多家銀行上門“抽貸”，引發連鎖反應

　　張立文是一家小型制造企業的負責人，做了20年生意，最終沒能撐過這一輪的市場調整。“我們企業本身沒問題，企業關門是被‘拉垮’的。如今原有的客戶流失了，只能一點點地從頭做起。”說到企業現狀，張立文難掩心酸。

　　張立文提到的企業被“拉垮”，是指受企業之間互保資金鏈的拖累，不得不為其他企業償還貸款，使得自身資金緊張、難以為繼。

　　為了解決企業的資金難題，前兩年張立文和其他4家企業成立了一個聯保互保圈，共同從銀行獲得貸款。去年3月，其中一家企業由于涉及民間借貸，造成資金鏈緊張。這家企業貸款到期后，被銀行“抽”回去不少貸款。面對經濟下行壓力，企業本來經營困難就在增加，這個時候銀行再對企業“抽貸”，無異于雪上加霜。這家企業終于撐不住倒下了。

　　“沒辦法，5家企業一起貸的款就要一起還。銀行商量著讓其他4家企業一起‘扛’3000萬元貸款的利息。”張立文說，但是沒想到，半個月后，第二家企業也撐不住了。剩下的3家企業只得又“扛”下這家企業1000萬元的貸款利息。撐了4個月后，企業的資金越來越緊張。一見勢頭不妙，幾家銀行紛紛找上門來“抽貸”。“釜底抽薪”的結果，是剩下的兩家企業實在無力支撐5家企業的所有貸款，最后只能關門，拍賣抵押物還錢給銀行。

　　“企業資金出現了風險，銀行為了自保，只能看誰‘跑得快’，把貸款拿回來才能將損失減到最小。”一些商業銀行地方分支機構的負責人坦言，雖然各家銀行明知這樣會引發連鎖反應，導致企業“死得更快”，最后“跑不掉”的銀行損失更慘重，但也只能硬著頭皮這么干。

　　不少企業反映，當初貸款時，銀行的風控手段就是企業間的互保，或者干脆讓企業“買貸款”。也就是說，一家企業要貸款，得去拉別的企業到這家銀行來存款。這本來就不是有效的風險控制手段，只是銀行急于要做“業績”的招數。一旦經濟形勢出現變化，風險真正來臨，這些銀行手里沒有抵押物或者抵押物不足，只能趕緊“抽貸”。“這不是防風險，而是擴大風險，把企業往火坑里推。”一家中小企業負責人直言不諱。

　　雪上加霜：

　　一個地區發現了風險苗頭，整個區域的貸款規模都被縮減，形成惡性循環

　　“當初銀行對企業的過度授信，也注定會帶來今天的風險爆發。”在市場上打拼多年的小企業主吳群，對銀行給企業的貸款方式頗有感觸。

　　吳群說，經濟好的時候，銀行做業務就是拼速度。一些商業銀行看到國有大型銀行給這家企業貸款了，就要想盡辦法同比例把款放出去，甚至不惜美化財務報表、給企業“整容”。這么努力做，是因為業務量的大小和個人薪酬水平直接掛鉤，只有盡快把貸款規模做上去了，他們才能拿到獎金。

　　實際上，很多企業拿著這么多錢花不了，轉手又貸給別的企業了，轉貸的利率比銀行利率高一兩倍，但風險也隨之傳導放大了。隨著風險的傳導，一些地方盛行的民間借貸開始出現資金鏈斷裂，引發金融風險上升。

　　“這個時候，銀行應當成為穩定金融市場的中堅力量，而不是雪上加霜。”某西部省份的一位市長談起去年一些銀行的防風險措施，仍耿耿于懷。去年上半年，受民間借貸資金鏈斷裂的影響，市里不少企業資金壓力很大，非常期盼銀行能伸出援手，為企業排憂解難。但此時很多家銀行做出一致決定：鑒于風險上升，將進一步縮減對該地區的貸款規模。

　　“就算一個區域出現了金融風險的苗頭，但我們還有很多好企業，這些企業對銀行貸款的正常需求總應該滿足吧？銀行對整個地區實行‘縮貸’政策，反而加劇了風險蔓延，對整個地區的經濟發展影響非常大。”這位市長介紹，受“縮貸”影響，市里一家效益很好的企業也因此“躺槍”，貸款到期續貸困難，市里幾次出面與銀行協商都無濟于事，最后只好在香港證券市場減持自家股票變現，才度過了續貸危機。

　　為了幫助本地企業獲得銀行貸款、渡過難關，在江蘇、浙江、四川等省份，很多城市均設立了企業應急轉貸專項資金，拿出幾億元作為“過橋”資金，用于企業還貸續貸應急。“不僅要出‘過橋’資金，還要替銀行甄別企業的經營狀況。防風險本來是銀行的事，現在卻需要政府承擔額外的責任。”提起一些銀行簡單粗放的防風險方式，不少地方政府都表示無奈。

　　一損俱損：

　　防范風險不能只顧眼前利益，企業好，銀行才能發展得好

　　“銀行是順周期行業，在當前經濟下行壓力增大的情況下，銀行風險偏好下降，經營必然比較謹慎。但是銀行現有的績效考核標準、風險評價標準以及監管要求會放大這種風險。”中國社會科學院金融所銀行研究室主任曾剛說。

　　曾剛認為，銀行自身的管理考核過于強調短期經營績效，利潤考核和風險控制流于短期化，而不考慮長期經營效益，這會加劇企業經營波動。給整個社會帶來的影響是，企業不需要貸款時，利潤考核壓力之下，銀行會促使企業多貸款，甚至超需求貸款；而一旦有風險，在眼前的風險考核壓力之下，銀行又會“跑得快”。

　　“將風險管控放在首位的監管模式，疊加銀行對利潤的追求，帶來了銀行經營的短期化。”曾剛說，實際上，在經濟下行期，可以適當提高對銀行的風險容忍度，放松對一些風險指標的過度關注。比如對風險企業分類，對那些實際經營不存在問題的企業，可以放開轉貸續貸的條件。

　　在現行監管要求之下，銀行與實體經濟結合不緊密，導致銀行經營時常偏離企業的生產經營特點和真實風險狀況，信貸、金融產品與企業的實際需求脫節。

　　曾剛建議，可以考慮引入公共政策，應對這種周期性的變化。地方政府可以建立風險分擔和風險補償機制，比如設立風險分擔基金、轉貸基金，給一些遇到困難的企業提供轉貸資金，釋放銀行的恐慌情緒，穩定市場。這樣銀行之間就不會過度夸大風險，破解銀行和企業互不信任的惡劣信用環境。

　　“銀行最根本的是要了解企業，這才是風險控制的最有效方法。特別是當企業出現經營困難時，銀行不能‘見風就是雨’。”恒豐銀行研究院常務副院長胡海峰認為，銀行應該統一認識，對于因對外投資造成資金緊張的企業，要充分考慮投資情況，給企業充足的時間，讓企業逐步收回對外投資資金，達到各行有計劃逐步壓縮退出的目的。

　　“如果企業的主業經營情況健康，有發展前景，那就不能抽貸、斷貸，而是要幫助企業渡過難關。”胡海峰說，要建立銀行和企業之間互相信任的關系。銀行的信心會感染企業；企業有信心，也會讓銀行更有信心，這是相輔相成的。

　　“企業出現資金鏈斷裂，很多是因為過度融資。銀行服務企業不能追求短期效益，而是要為企業長遠發展做打算。銀行賺快錢是不健康的，在信貸上要為企業量體裁衣，避免過度融資。”胡海峰說。

　　《 人民日報 》（ 2015年07月27日 18 版）