各地正在密集優化公積金政策。

　　近日，石家莊出臺公積金新政，提高租房提取額度，年度累計提取金額最高2.4萬元/人；增加支付物業費的提取項目，每人每年最高提取2000元；取消“商轉公”不動產權證“兩年”的限制條件，并優化房屋套數認定標準。

　　根據中指研究院不完全統計，截至12月22日，2025年以來各地公積金優化政策約270條。該機構預計，2026年政策優化的趨勢將延續。

　　前不久中央經濟工作會議召開，將深化住房公積金制度改革納入明年房地產工作的重點任務。這意味著這一長期被忽視的民生金融工具正被賦予助力穩定房地產市場、構建房地產發展新模式的新使命，也意味著2026年公積金政策優化空間將進一步打開。

　　對此，中國社會科學院研究員、國家未來城市實驗室副主任王業強向21世紀經濟報道記者表示，這標志著公積金制度從地方性技術調整升級為國家層面的系統性改革工程。公積金制度的改革潛力，核心在于打破“屬地封閉、功能單一”的結構性桎梏，向多功能、跨區域、全周期的綜合保障平臺演進，有望成為構建房地產發展新模式的核心支點。

　　公積金使用范圍拓寬

　　今年以來，各地公積金在加大對居民住房支持力度、擴大政策覆蓋范圍、推進異地互認等方面動作頻頻。

　　加大購房貸款支持力度一直是各地公積金政策的重點。如近日，天津擬出臺公積金貸款新政，擬將首套房和第二套房貸款最高限額分別由100萬元、50萬元提高至120萬元、100萬元。又如11月，佛山出臺樓市新政，將配售型保障房公積金貸款的首付比例下調至最低15%。此外，信陽、徐州、常州、黃岡、洛陽、駐馬店、南京等多地也有相關政策推出。

　　與之前相比，各地公積金貸款政策更加精細化。如云南針對性上浮多子女家庭公積金貸款額度，二孩、三孩家庭購置首套房和二套房，公積金貸款額度分別上浮20%、30%；黃岡購買新房現房的，公積金貸最高貸款額度上浮20%；上海購買符合條件的新建綠色建筑住房的，公積金最高貸款額度上浮15%。另外，多地繼續優化公積金貸款住房套數認定標準。

　　除了購房之外，多地也在加大公積金對居民租房的支持力度。如近日石家莊提高租房提取額度，將年度租房提取上限從1.5萬元/人上調至1.8萬元/人，符合備案要求的，其提取額度進一步升至2.1萬元/人，兩個以上子女家庭年度提取額可進一步提至2.4萬元/人。今年以來，佛山、六安、杭州、安陽等地也有類似政策出臺。

　　除了直接提高租房提取額度，部分地區還對租房提取公積金的方式進行優化，比如在成都，租賃保障性租賃住房的，可以申請公積金按月直付房租；北京也在對公積金直付房租進行試點。

　　在擴大政策覆蓋范圍和使用場景方面，今年各地進行了多方面探索，進一步拓寬公積金使用范圍。如深圳、廣州等更多城市支持提取公積金付首付；安陽新增提取公積金支付住房維修資金和契稅；天津支持提取公積金用于既有住宅加裝電梯。

　　部分城市的公積金使用甚至突破了住房范圍。如石家莊、徐州、沈陽、蘇州等地探索支持提取公積金支付物業費，徐州還允許申請提取公積金支付暖氣費，海南探索支持大病致困提取公積金，成都優化重大疾病提取公積金的范圍，將重大疾病提取的病種范圍由11項擴展至35項。

　　除了擴展公積金提取使用范圍外，部分城市也放寬了公積金提取對象的范圍，加大代際互助提取力度。如威海將購房和付首付的提取范圍由房屋所有權人及配偶，放寬至房屋所有權人及配偶、雙方父母、子女。在成都，繳存人本人或配偶、父母、子女患重大疾病的，可申請提取繳存人本人及配偶住房公積金。

　　多個省份也在著力提高靈活就業人員參與公積金制度的積極性。如廣西靈活就業繳存人在異地購房，不受戶籍地、工作地等附加條件限制，符合提取條件的，均可在購房兩年內申請提取本人的住房公積金。此外，靈活就業人員辦理繳存業務還可享受低息貸款、減免個稅、提升個人金融信貸資質等多方面優惠。山東、海南等地也有相關政策推出。

　　多地也在持續推進公積金異地互認。如深圳將公積金購房還貸提取范圍從深圳市擴展至全國，昆明取消公積金異地購房提取限制，南京公積金異地貸款拓展至江蘇全省，西寧上線公積金“全國異地對沖還貸”業務等。

　　王業強認為，今年以來全國多地持續推進公積金制度優化，聚焦“減負、擴面、提效、通辦”四大方向，政策調整呈現系統性、精準化特征，在擴大覆蓋范圍、降低負擔、提升效率方面成效顯著。

　　“一金多用”有望進一步推廣

　　“但公積金制度落地仍面臨結構性挑戰，制度深層次改革仍需繼續突破‘屬地壁壘’與‘功能單一’兩大瓶頸。”王業強坦言。

　　王業強進一步指出，一方面，部分熱點城市公積金結余緊張，對異地貸款設置隱性門檻；中小城市資金充裕卻缺乏跨區域統籌機制，導致“有資金無需求、有需求無資金”并存。

　　另一方面，系統對接面臨滯后問題，部分城市仍依賴人工核驗材料，與公安、不動產、稅務等系統數據共享不暢，異地貸款審批周期長，存在“信息孤島”。

　　除此之外，王業強談到，騙提騙貸風險在上升。中介偽造購房合同、婚姻證明、租賃合同等行為增多，多地（如普洱）出臺專項處理辦法，但“事前篩查+事中監測+事后懲戒”全鏈條監管體系尚未在全國范圍內統一。

　　不只如此，王業強認為，靈活就業人員參與公積金制度的積極性也有待繼續提高，其背后的核心矛盾是“交不起”與“不想交”并存。主要原因是該群體月收入波動大，跨省流動后賬戶銜接不暢，也影響其持續繳存動力。

　　中央經濟工作會議明確，要深化住房公積金制度改革。對此，王業強認為，公積金功能擴容潛力巨大，資金統籌潛力有待進一步釋放，公積金覆蓋人群的潛力也可以繼續拓展。

　　在功能擴容方面，王業強認為，2026年有望在全國推廣“一金多用”模式，覆蓋裝修、租賃押金、養老服務繳費、長期護理保險繳費等場景，實現從“購房工具”到“家庭綜合保障賬戶”的躍遷。

　　提高公積金使用效率的話題也是討論熱點。今年6月，住建部、財政部、央行聯合發布《全國住房公積金2024年年度報告》，其中明確，截至2024年末，公積金累計繳存總額逾327941億元，繳存余額109253億元，同比增長8.61%。截至2024年末，公積金累計提取總額近218689億元，占累計繳存總額的66.69%。

　　王業強表示，當前公積金結余呈現“東部緊張、中西部閑置”格局。京津冀、長三角、成渝等城市群具備率先試點跨區域資金調劑池的條件，可通過數字化平臺實現“異地繳存、本地使用、資金互濟”，以盤活存量、提升效率。

　　針對靈活就業人員繳存積極性不高的問題，王業強認為，深圳已有超12萬靈活就業人員自愿參與公積金制度，全國范圍內若建立“政府補貼+平臺分擔+個人自愿”三方激勵機制，有望將靈活就業人員參與公積金制度的比例從當前的不足20%提升至40%以上，顯著擴大制度覆蓋面。

　　58安居客研究院院長張波向21世紀經濟報道記者表示，預計2026年公積金貸款額度優化、異地辦理流程簡化等改革將繼續推進，尤其利好新市民、青年等群體。同時，在貸款額度層面可以因城施策，以更好匹配相應需求。另外，公積金可進一步突破僅在住房層面的使用范圍，例如可用于子女教育、大病醫療、老舊小區改造等，更好發揮公積金的作用。

　　中指研究院分析稱，預計2026年各地優化公積金政策的趨勢將延續，貸款額度進一步提升、使用范圍更加靈活、異地互認互貸等是重點關注方向。另外，穩步推進靈活就業人員參加住房公積金制度也將是重點之一。

　　“若改革全面落地，公積金制度有望在2030年前完成從‘住房專項基金’到‘國家住房與民生保障平臺?’的轉型”，王業強表示，這將對房地產市場與居民購房帶來系統性影響，并有助于重構住房金融體系、重塑居民生活方式、引導城市高質量發展。