原標(biāo)題：香港購(gòu)保7000元 退保費(fèi)難兌現(xiàn)

因?yàn)樾詢r(jià)比相對(duì)較高，佛山市民近年興起去香港買保險(xiǎn)的熱潮。香港重疾險(xiǎn)雖然便宜，卻也面臨不少風(fēng)險(xiǎn)。昨日，市民楊先生便向本報(bào)投訴，其通過(guò)一家第三方理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)購(gòu)買的重疾險(xiǎn)，就遭遇退保的問(wèn)題，7000多元的人民幣在退保4個(gè)月后至今無(wú)法兌現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士提醒，到香港購(gòu)買保險(xiǎn)需要提前了解相關(guān)手續(xù)細(xì)節(jié)和承保程序，以免遭遇類似的“囧事”。

現(xiàn)象：

通過(guò)中介購(gòu)香港保險(xiǎn)

佛山保險(xiǎn)行業(yè)一位資深人士告記者，香港保險(xiǎn)普遍比內(nèi)地便宜，尤其是重疾險(xiǎn)，比內(nèi)地保險(xiǎn)公司便宜約20%~50%。

近年來(lái)不少市民選擇到香港保險(xiǎn)公司投保。家住南海區(qū)的市民楊先生，就在去年8月份打算購(gòu)買香港的保險(xiǎn)。

由于香港保險(xiǎn)公司不能在內(nèi)地銷售保單，因此大多數(shù)去香港買保險(xiǎn)的市民，都是選擇本地一家第三方中介機(jī)構(gòu)，通過(guò)中介機(jī)構(gòu)購(gòu)買香港的保險(xiǎn)。

市民楊先生也是在朋友的介紹下，找到坐落于南海區(qū)桂城的環(huán)球金融道康理財(cái)師事務(wù)中心。“這家第三方金融咨詢公司主要業(yè)務(wù)是為香港的幾家保險(xiǎn)公司拉內(nèi)地的客戶，經(jīng)過(guò)他們的推介，去年8月份我選了香港一家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)。”楊先生介紹，相比國(guó)內(nèi)的幾大保險(xiǎn)公司，該保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品看上去頗有競(jìng)爭(zhēng)力。同樣是20年交費(fèi)，國(guó)內(nèi)保障40種重大疾病的產(chǎn)品，每年需要交費(fèi)8500元，而該公司這款產(chǎn)品保障50多種（涵蓋國(guó)內(nèi)40種病種）重大疾病，每年只需交費(fèi)7000元。

按照當(dāng)前規(guī)定，市民要購(gòu)買香港保險(xiǎn)，必須到香港當(dāng)?shù)睾炇鸨危駝t就是非法的“地下保單”。楊先生也是在環(huán)球金融道康理財(cái)師事務(wù)中心工作人員的帶領(lǐng)下，專程去香港買保險(xiǎn)，并且在香港匯豐銀行向該保險(xiǎn)公司賬戶繳納了首年8760元港幣現(xiàn)金的保費(fèi)。

波折：

退保后投保金無(wú)法取回

但由于香港保險(xiǎn)承保要求嚴(yán)格，楊先生未能順利承保，保單進(jìn)入退保程序。令楊先生意料不到的是，退保的過(guò)程一波三折。如今，4個(gè)多月過(guò)去了，楊先生依然未能拿到退回的保費(fèi)。

據(jù)楊先生介紹，退保后，他只是從環(huán)球金融道康理財(cái)師事務(wù)中心領(lǐng)到了一張非現(xiàn)金支票。他曾要求退還7000元人民幣現(xiàn)金，但是環(huán)球金融道康理財(cái)師事務(wù)中心告訴楊先生，只能自己親自去香港取錢。無(wú)奈之下，楊先生帶上這張退保的非現(xiàn)金支票到香港匯豐銀行，銀行工作人員卻告訴楊先生，這張非現(xiàn)金支票不能取現(xiàn)，只有現(xiàn)金支票才能夠取現(xiàn)。

記者了解到，非現(xiàn)金支票提取按照銀行的規(guī)定，必須要在香港的銀行設(shè)立相關(guān)的賬戶。然而楊先生在銀行咨詢，被告知自己并不符合開(kāi)戶條件。

如今，楊先生感到十分無(wú)奈。“兌不了現(xiàn)，這張支票對(duì)我來(lái)說(shuō)就是一張廢紙。”楊先生說(shuō)。“我也是第一次買保險(xiǎn)，什么都不了解。都是聽(tīng)理財(cái)師事務(wù)所那邊，他們讓怎么做就怎么做。如今退保的錢遲遲到不了賬，7000元不知道何時(shí)才能取回。”

追問(wèn)

1.“中間人”是否需要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任？

“道康那邊說(shuō)，這是我和香港保險(xiǎn)公司的事，與他們無(wú)關(guān)。”楊先生感到憤憤不平，“可是保險(xiǎn)公司是他們推薦的，他們卻置之不理。”楊先生說(shuō)。

楊先生稱，每次有保單成功簽署，香港的保險(xiǎn)公司將給環(huán)球金融道康理財(cái)師事務(wù)中心提成費(fèi)，“相當(dāng)于香港保險(xiǎn)公司在內(nèi)地的銷售渠道”。

不過(guò)，環(huán)球金融道康理財(cái)師事務(wù)中心相關(guān)負(fù)責(zé)人劉潔玲昨日卻向本報(bào)記者解釋，該公司在此過(guò)程中，實(shí)際上僅是給相關(guān)客戶提供一些理財(cái)規(guī)劃方面的建議和理財(cái)分析。

劉潔玲解釋，其公司并非香港保險(xiǎn)公司的直銷代理人，僅是在交易完成后才收取保險(xiǎn)公司一定點(diǎn)數(shù)的咨詢費(fèi)，因此和楊先生發(fā)生關(guān)系的應(yīng)該是香港的保險(xiǎn)公司，具體退錢的事宜理應(yīng)由楊先生去聯(lián)系保險(xiǎn)公司解決。

對(duì)此，藺存寶律師表示，理財(cái)師事務(wù)所在此期間扮演的是“居間人”的角色，相當(dāng)于中介。“合同一旦簽訂后，如何履行合約和發(fā)生的爭(zhēng)議，就是保險(xiǎn)公司和客戶的事情。”

2.為何退回來(lái)的錢無(wú)法取出？

“其實(shí)我一開(kāi)始是要求保險(xiǎn)公司給我退回現(xiàn)金的。”楊先生稱，自己投保的時(shí)候給付的就是現(xiàn)金。然而保險(xiǎn)公司方面則告訴楊先生，客戶錢當(dāng)時(shí)是存入保險(xiǎn)公司銀行賬戶的，保險(xiǎn)公司退保時(shí)只能把錢返還到客戶賬戶，而不是支取現(xiàn)金。“這樣做是避免退保的錢被經(jīng)紀(jì)截留。”

據(jù)楊先生稱，當(dāng)初買保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司以及環(huán)球金融道康理財(cái)師事務(wù)中心并未告知楊先生需要開(kāi)立賬戶，因此自己直接把現(xiàn)金存進(jìn)保險(xiǎn)公司在匯豐銀行的賬戶，導(dǎo)致如今退款無(wú)法到賬的情況。

“像這樣客戶因?yàn)橥吮！⒌X無(wú)法到賬的情況，從我們公司2006年?duì)I業(yè)至今還是第一次遇到。”劉潔玲稱，此前該公司提供理財(cái)規(guī)劃的高凈值人群幾乎都在香港的銀行有開(kāi)設(shè)國(guó)際賬戶，因此即使退保，保險(xiǎn)公司退還的錢都可以順利到賬。

“之前佛山人也可以到香港的銀行開(kāi)戶，但最近具體什么原因?qū)е聼o(wú)法開(kāi)戶，我們實(shí)際上也一直在幫客戶了解。”劉潔玲稱，開(kāi)不成賬戶的原因有多種，比如個(gè)別銀行開(kāi)戶需要賬戶內(nèi)有一定的金融資產(chǎn)。

據(jù)第三方金融咨詢機(jī)構(gòu)業(yè)內(nèi)人士介紹，香港保險(xiǎn)公司或者金融機(jī)構(gòu)以非現(xiàn)金支票方式進(jìn)行交易的做法確實(shí)普遍。

提醒

選擇到港購(gòu)保需留意機(jī)會(huì)成本

隨著越來(lái)越多市民因?yàn)椤靶詢r(jià)比”或者收益率等方面原因選擇到香港投保，業(yè)內(nèi)人士提醒，市民選擇購(gòu)買香港保險(xiǎn)時(shí)，需選擇優(yōu)質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)或者經(jīng)紀(jì)公司，同時(shí)也需要知道香港保險(xiǎn)公司的相關(guān)承保程序，以避免類似的煩心事。

“根據(jù)香港的法律法規(guī)，投保人必須自己親自到屬地簽訂合同，同時(shí)必須自己親自上門核保，親自完成繳費(fèi)的手續(xù)，否則不受香港法律保護(hù)。”相關(guān)業(yè)內(nèi)人士稱，相對(duì)于內(nèi)地保險(xiǎn)公司，香港的保險(xiǎn)的承保程序較為規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)。“比如保險(xiǎn)公司在見(jiàn)面后會(huì)要求客戶如實(shí)告知是否有什么疾病。如果承保詢問(wèn)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)有疑問(wèn)，還會(huì)要求客戶到相關(guān)醫(yī)院進(jìn)行體檢。”

而在香港銀行設(shè)立賬戶也是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒必須要完成的手續(xù)。不可忽視的是，如果因?yàn)楸卫碣r產(chǎn)生糾紛，還必須由香港的法庭審理，如果發(fā)生法律糾紛，投保人就需要與香港當(dāng)?shù)氐姆蓹C(jī)構(gòu)接洽，維權(quán)成本較高。這些因素和機(jī)會(huì)成本投保人都必須考慮在內(nèi)，而不僅是看保單的“性價(jià)比”。（記者 陳昕宇）