福建某高校院系團總支日前在微博上發出“警惕校園借貸”的博文稱：“校園網貸”是一種以互聯網為基礎，號稱無抵押、易辦理的校園貸款，滿足了部分大學生超前消費的欲望，但也悄悄地埋下了隱患。身為大學生，要提升辨識能力，不向他人提供個人信息，保護自己正當權益，杜絕此類校園惡性借貸行為的再次發生！
隨著近年校園消費金融市場的快速發展，一些分期平臺、電商和消費金融公司開始布局。然而，這樣一個被機構看好的領域，為何問題頻出？各方該如何認識背后的風險？
“低門檻”代價不菲
“新學期，我們全都要新的！”“零首付”“手續簡單，無需信用卡，憑學生證即可在線辦理”等等，是一些校園網貸平臺打出的宣傳口號。不少業內人士認為，這些宣傳口號帶有明顯的鼓勵學生消費的傾向，需要提高警惕。
“在校學生因其年齡和閱歷有限，部分學生攀比的心理很重，校園借貸平臺輕易借錢給學生，無形中助長了攀比心理。”銀率金融研究中心P2P網貸組分析師李先瑞向《經濟日報》記者表示，從一些校園分期平臺的實際業務看，不乏iPhone 6S手機、名包、香水等各類高端消費品。
同樣，開鑫貸總經理周治翰認為：“目前在校大學生的學費、生活費等日常開支，通過國家獎、學校助學金、助學貸款，以及勤工儉學等途徑基本可以得到有效的解決。”他表示，校園貸主要用于額外的超前消費，利率也較高，過度超前消費，并不利于沒有收入來源的學生量入為出，培養健康的消費習慣。
那么，這些看似“低門檻”的產品，費率情況究竟如何呢？金融搜索平臺融360從眾多以大學生為目標客戶的互聯網分期購物平臺中，篩選出有代表性的30家平臺進行分析和比較發現，在被調查的所有機構中，37%的平臺有較為明確的費率，63%的平臺費率較不明確。具體到利率方面，以iPhone 6plus(16g金色版)手機為例，平臺中最高的利率為35.96%。
不僅如此，從平臺透明度的重要指標之一的逾期費率來看，在融360調查的所有機構中，明確表示逾期后果以及逾期費率的平臺占比為64%，逾期費率不明確的平臺為36%。在明確逾期費率的平臺中，逾期后每日費率在1%的平臺占比高達55.56%，逾期后每日費率最高的是3%，占比為5.56%。
“低門檻并非真低，學生用身份證甚至學生證就可貸款背后，存在諸多隱性擔保。”融360貸款分析師尹江寧表示，平臺在審核過程中，通過要求申請分期的大學生提供的電話地址、家庭住址、父母聯系電話、輔導員聯系方式等信息，以電話或者一對一實地審核等方式確認大學生身份及還款能力，如果大學生不能按期還款，平臺會找到其父母為其埋單。
監管引導需雙管齊下
“近來，國內消費金融的發展速度較快，今年3月30日，中國人民銀行、銀監會發布了《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，但必須明確，沒有固定收入來源的大學生不是消費金融的主力。”周治翰表示。
“由于絕大多數人沒有固定收入來源，在校學生盡管有較強的消費欲望，但其還款能力較弱。”李先瑞表示，一般來說，校園借貸平臺對學生的還款能力有兩個假設：一是學生未來的掙錢能力較強，二是借款學生父母會作為最后償還人。仔細推敲，會發現這兩個假設是很勉強的，基于這兩個假設而大肆借款給學生，可能會將借款學生推向困境。
具體來看，學生借貸期限一般不超過兩年，且大多需要每月還款，而大學生從入學到畢業一般需要4年，遠水解不了近渴，不少學生等不到畢業工作就需要償還債務。另外，有調查顯示，通過借貸來提前消費的學生，其父母大多不知情，借款學生即使還不上錢，也不會輕易讓父母知道。
“在部分校園借貸平臺的助推和慫恿下，學生沖動消費、超前消費，償還出現困難時，可能會借新還舊，出現債務積壓越來越多的情況。”李先瑞表示，學生的社會關系比較簡單，沒有太多可周旋的空間，如果平臺一味緊逼甚至采用不文明的方式催收，就會給借款學生造成極大的心理壓力。如果學生心理承受能力較弱，就容易造成嚴重后果。
專家表示，由于不同的校園借貸平臺之間對同一借款人的借款信息沒有數據共享，有可能出現同一借款人在多家平臺同時借款的情況，導致其負債額度過大。目前一些校園借貸平臺為了得到更多用戶，有意弱化了對這一風險點的控制。
校園借貸在我國還屬于新鮮事物，在發展初期，難免有些平臺存在虛假宣傳，管理不規范的情況。尹江寧建議，“除了呼吁有關部門要加強監管之外，建議學校也要加以教育引導”。
“對于大學生自身來說，要選擇較為正規的貸款途徑，在決定辦理分期貸款前，仔細對比各家平臺產品信息，以及所有附加費用，在簽訂合同之前，要看清利率和違約條款以及提前還款條約。”尹江寧說，在考慮分期期數時，要注意比較不同期限的分期費率差額，期數越多、費用越高。另外，多期限的分期，雖然每月還款金額低，但是總費率較高，大學生應該結合自身情況選擇合適的分期。
此外，尹江寧提醒說：“在校大學生貸款購物前一定要考慮自身的收入和還款能力，避免沖動消費、盲目貸款，一旦因不能及時還款而造成信用不良，將會影響到未來申請信用卡以及貸款買房、買車，可謂得不償失。”(經濟日報記者 錢箐旎)